3-Konten-Modell: Wie Singles, Paare und Familien einfach besser leben und sparen

Das 3 Konten Modell ist mehr als nur einen Blick wert. Denn das Drei-Konten-Modell kann dir dabei helfen, endlich Geld zu sparen, aber gleichzeitig auch das Leben zu genießen. Wenn du die Konten richtig einrichtest und konsequent nutzt, dann kann ein Mehrkontenmodell dir den Durchbruch in die finanzielle Freiheit verschaffen. Und der wohl größte Vorteil ist, dass du nie wieder dem Ende des Monats mit Bangen entgegenzusehen brauchst.

Das 3-Konten-Modell ist ein cleveres Sparsystem, welches aus drei verschiedenen Konten besteht. Durch eine genaue Ermittlung der Einnahmen und Ausgaben wird es möglich, alle Kosten immer zuverlässig im Blick zu behalten, gleichzeitig aber Vermögen aufzubauen und genug Geld für den persönlichen Konsum zur Verfügung zu haben.

Um eine klare und effiziente Finanzstruktur zu schaffen, teilt das 3-Konten-Modell Ihre Finanzen in drei Kategorien auf:

Ausgedacht hat sich dieses Kontomodell der Finanzexperte Bodo Schäfer. Das Drei-Konten-Modell kann sowohl im privaten als auch im geschäftlichen Bereich angewendet werden. Im Businessalltag hat es sich bereits etabliert. Denn für viele Freiberufler, Selbstständige und Unternehmen ist es selbstverständlich, nicht nur ein Geschäftskonto zu haben.

Das Kontensystem selbst ist einfach einzurichten, da einfach nur drei verschiedene Konten notwendig sind. Während von dem Hauptkonto alle Fixkosten wie Miete, Strom, Telefon und sonstige Lebenshaltungskosten bezahlt werden, dient das zweite Konto persönlichen Ausgaben und dem kleinen oder großen Luxus des Alltags. Das dritte Konto wird gezielt zum Vermögensaufbau genutzt.

Varianten in einer Partnerschaft und Beziehung sind ebenso denkbar wie die Erweiterung zu einem Tagesgeldkonto oder Depot. Auf diese Weise ist gewährleistet, dass bereits nach Eingang des Gehalts genug Geld für Rücklagen oder Sonderausgaben übrig ist.

Ist dieses Kontenmodell erst einmal etabliert, wird es mit der notwendigen Disziplin zum Selbstläufer. Allenfalls müssen über die Jahre Sparquoten angepasst werden – zum Beispiel nach einer Gehaltserhöhung. Für viele ist das 3-Kontenmodell der Einstieg, um effektiv Geld zu sparen. Etliche Nutzer erweitern das System nach einiger Zeit auf das 4-Konten-Modell.

Vielleicht hast du jeden Monat erneut ein schlechtes Gewissen: Auf dem Konto, das du zum Sparen nutzt, ist schon seit Monaten nichts mehr eingezahlt worden, weil vom Gehalt nach Abzug aller Kosten unterm Strich nichts mehr übrig bleibt. Oder du nutzt das Konto bisher nur zum Kleingeld einzahlen, damit das Portemonnaie nicht zu schwer ist.

Das Geld richtig einzuteilen, will dir einfach nicht gelingen. Du wünschst dir zwar, die Finanzen besser verwalten zu können, bist aber kein Großverdiener.

Diese Skepsis kannst du jetzt getrost über Bord werfen. Denn selbst bei einem niedrigen Einkommen wirst du mit diesem Kontomodell am Ende des Monats noch Geld übrig haben. Sogar Studenten können bereits mit dem Drei-Konten-Modell durchstarten.

Wirklich jeder kann – unabhängig vom Gehaltsscheck – mit dem Drei-Konten-Modell durchstarten und in Kürze die ersten Ersparnisse einfahren. Unseren Erfahrungen nach eignet sich das Mehrkontenmodell für:

Angenommen, dein Gehalt beträgt monatlich 2.000 €. 70 % davon benötigst du, um deine Miete, Nebenkosten, Versicherung, Ratenzahlung und andere Fixkosten zu bezahlen. 20 % der Summe werden auf das Sparkonto überwiesen, 10 % dienen den persönlichen Ausgaben.

Das bedeutet, dass nach dem Gehaltseingang per Dauerauftrag 400 € auf das Sparkonto und 200 € auf das Spaßkonto gehen. Damit wird sichergestellt, dass dieses Geld nicht anderweitig ausgegeben wird.

Wenn du planst, das 3-Konten-Modell einzuführen, benötigst du eine genaue Anleitung. Genau die haben wir für dich. Wir erklären dir genau, welches Girokonto du wie einsetzen kannst:

Das Einnahmenkonto bildet die Basis, wenn du in Zukunft dein Geld richtig einteilen willst. Das ist übrigens eine gute Gelegenheit, um deine Bankverbindung auf den Prüfstand zu stellen.

Vielleicht ist es an der Zeit, dein Konto zu wechseln und das alte Girokonto zu kündigen? Denn ein kostenloses Girokonto kann dir viel Geld sparen! Vor allem, wenn du ein Basiskonto hast, lohnt sich der Wechsel auf ein Guthabenkonto.

Wie auch immer du dich entscheidest: Bei dem 3 Kontenmodell gehen deine kompletten Einnahmen auf dieser Bankverbindung ein. Das sind Gehalt oder Lohn, Nebenjob, Kindergeld, Unterhalt etc.

In Zukunft wirst du von diesem Konto deine monatlichen Fixkosten wie Miete, Versicherungen und Nebenkosten bezahlen. Auch die Haushaltskosten gehen davon ab – unter anderem deine Lebensmittel.

Ob du deine Kleidung ebenfalls mit diesem Konto finanzierst oder dafür das Spaßkonto nutzt, entscheidest du selbst. Diese Ausstattung sollte dein Hauptkonto haben:

Dein zweites Konto ist das Sparkonto. Dorthin wandert zu Beginn des Monats per Dauerauftrag ein fester Betrag. Auf diesem Konto solltest du als Polster für Sonderausgaben eine Rücklage von mindestens drei Monatsgehältern bilden. So bist du auf der sicheren Seite, wenn plötzlich eine unerwartete Ausgabe ins Haus steht.

Du kannst auch einen Teil des Guthabens auf dem Sparbuch lassen und den anderen Teil investieren. So ist es etwa möglich, schon ab 1 € im Monat mit ETFs zu starten.

Ideal ist es, wenn es sich bei diesem Sparkonto um ein Tagesgeldkonto handelt. Direktbanken ermöglichen dir häufig die entgeltfreie Eröffnung zusätzlich zu deinem Girokonto. Oft ist sogar noch ein Depot mit drin.

Wer sein Geld richtig einteilen kann, hat mehr Freude am Leben. Von diesem Spaßkonto aus kannst du ohne schlechtes Gewissen jeden Monat deine Ausgaben für Ausgehen, Urlaub, kleinen oder großen Luxus und alles, was dir Spaß bereitet, bestreiten. Wenn am Monatsende nichts mehr übrig ist, dann ist das kein Problem.

Wie hoch der Dauerauftrag ist, der jeden Monat auf dieses Konsumkonto geht, richtet sich nach deinem Einkommen und deinen Ansprüchen. Starten kannst du mit 10 % der Summe, die dir nach Abzug der Fixkosten bleibt.

Achte bei der Eröffnung eines neuen Kontos darauf, dass du eines ohne Dispokredit nimmst. Damit läufst du nie in Gefahr, mehr als das geplante Budget auszugeben. Geld abheben sollte jedoch nach Möglichkeit kostenlos sein.

Es kann schnell passieren, dass du in Versuchung gerätst, Geld von einem anderen Konto abzuheben, um damit verschiedene Dinge zu bezahlen. Damit es erst gar nicht dazu kommt, sollte dein Spaßkonto über folgende Eigenschaften verfügen:

Warum sollte man das 3-Kontenmodell anwenden? Geld richtig einteilen und finanzielle Angelegenheiten leichter managen – das sind schlagkräftige Argumente für das Drei-Konten-Modell.

Lass uns einen Blick auf die genauen Vorteile werfen:

Das 3-Konten-Modell ist schnell eingerichtet. Damit es auf Dauer funktioniert, muss dieses Kontenmodell natürlich konsequent angewendet werden. Mit dieser Anleitung klappt die Optimierung der privaten Finanzen garantiert:

Etwas auf andere Art gestaltet stellt sich das 3-Konten-Modell in der Familie und Partnerschaft:

Ist die 50/50-Aufteilung des Restbetrages wirklich fair? Vor allem dann, wenn ein großer Unterschied beim Gehalt besteht oder ein Partner gar nichts oder nur sehr wenig verdient?

Natürlich sind die jeweiligen Anteile individuelle Absprachen. Allerdings hat sich die 50/50-Aufteilung auf lange Sicht als besonders fair herausgestellt. Auch, weil über die Jahre hinweg ein Ausgleich stattfindet. Hausarbeit und Erziehungszeiten, in denen ein Partner nicht arbeitet, werden auf diese Weise ebenfalls honoriert.

Unabhängig von der Aufteilung geht es letztlich darum, vom gemeinsamen Konto aus auch alle Kosten gemeinsam zu bestreiten. Das entschärft Konfliktpotenzial, denn jeder Partner kann immer noch frei über seinem Guthaben von Konto 2 oder Konto 3 entscheiden, wie er will. Schließlich kommt es in vielen Beziehungen immer wieder einmal zu Streit, wenn einer ein besonders teures Hobby hat oder wieder einmal „über die Verhältnisse“ shoppen war.

Wer Geld sparen und gleichzeitig gut leben will, kommt am 3-Konten-Modell nicht vorbei. Dieses Mehrkontenmodell eignet sich für Singles, aber auch für Paare und Familien.

Wichtig dabei ist es, vorab einen Kassensturz zu machen, um Sparpotenzial zu erkennen und die Unterkonten für Vermögen und Spaß entsprechend zu bestücken. Es kommt aber auch vor allem auf die passenden Kontoangebote an, damit das Mehrkontenmodell dauerhaft und stressfrei funktioniert.

Im Fokus steht dabei besonders ein Gratiskonto, das mit vielen alltagstauglichen Features aufwartet. Interessant sind vor allem die Angebote der Direktbanken, denn die bieten oft eine gratis Kreditkarte, Depotkonto und Tagesgeldkonto mit an. Bei Konten in Filialbanken fallen dahin gehend Gebühren an. Dafür hast du bei Fragen jederzeit einen Ansprechpartner vor Ort.