Mehrkontenmodell: Mehrere Konten, mehr finanzielle Freiheit

Mehrkontenmodell – in der Geschäftswelt zur smarten Finanzverwaltung und zur Bildung von Rücklagen wird dieses System schon länger genutzt. Wer mit seinem Geld locker bis zum Monatsende auskommen und darüber hinaus noch Vermögen aufbauen will, sollte auf diese Weise auch private Finanzen verwalten. Doch lohnt es sich mehrere Konten zu haben?

Wir haben das Mehrkonten-Modell einmal detailliert unter die Lupe genommen und verraten dir, wie du erfolgreiches Geld-Management bei jeder Art von Budget betreiben kannst.

Am Ende des Monats noch Geld übrig? Für viele ist das ein Wunschtraum. Denn die Wirklichkeit sieht eher so aus, dass am Ende des Geldes noch viel Monat übrig ist.

Natürlich gibt es die Menschen, die Einnahmen und Ausgaben täglich akribisch im Blick haben und sich von den Online-Banken Push-Nachrichten über jede Transaktion schicken lassen. Aber alle Ausgaben neben Miete, Strom und sonstige Fixkosten im Blick zu behalten erfordert viel Disziplin.

Diese Art, private Finanzen zu verwalten, ist zudem extrem anfällig für Fehler. Was auch immer du organisierst – am Ende des Monats hast du zu viel ausgegeben und hast Probleme, andere Verbindlichkeiten zu bezahlen.

Wenn du dein Geld richtig einteilen willst, muss dir bewusst sein, dass nicht alle fixen Kosten gleich am Monatsanfang abgehen. Verbindlichkeiten, aber auch Schulden gehen oft erst zur Monatsmitte oder einem festen Tag vom Girokonto ab.

Mehrere Konten unterstützen dich effektiv beim Geld-Management und erlauben dir sogar noch, zu sparen. Was übrig bleibt, kannst du beispielsweise in Aktien investieren und dir Schritt für Schritt ein Vermögen aufbauen. Simpel, aber genial, um sich mehr persönliche und finanzielle Freiheit zu verschaffen!

Es ist für jeden sinnvoll, mehrere Konten zu nutzen. Ein Geschäftskonto trennt unter anderem private und berufliche Ausgaben klar voneinander. Für juristische Personen ist ein Firmenkonto sogar gesetzlich vorgeschrieben, aber auch Solo-Selbstständige und Freiberufler profitieren von dieser Trennung für eine bessere Übersicht.

Ein Sparbuch oder besser noch, ein Tagesgeldkonto, das oft kostenlos zu einem Girokonto hinzugefügt wird, ermöglicht das Sparen von Geld, das am Monatsende übrig bleibt. Die automatische Überweisung eines festen Betrags erhöht die Sparbereitschaft.

Ehepaare und Lebenspartner ziehen oft ein gemeinsames Girokonto für Haushaltsausgaben vor, was Streitigkeiten minimiert. Ein zusätzliches Tagesgeldkonto für gemeinsame Sparziele wie Urlaube kann hilfreich sein, sodass eine Familie leicht auf vier Konten kommen kann: zwei Gehaltskonten, ein Gemeinschaftskonto und ein Tagesgeldkonto.

Durch die Zuweisung spezifischer Zwecke zu verschiedenen Konten lassen sich Sparziele effektiver verfolgen und die Finanzen besser organisieren. Dies ermöglicht einen klareren Überblick und verringert die Versuchung, Geld für andere Zwecke auszugeben.

Dieses Kontensystem setzt mehrere Bankkonten voraus. Damit das erfolgreich implementiert werden kann, müssen Voraussetzungen geschaffen werden:

Spätestens wenn Studium oder Ausbildung beendet sind, fängt das Leben an, komplexer zu werden. Die Kosten für Miete & Co. steigen an und auch die kleinen Nebenkosten des Alltags.

Das ehemalige Studentenkonto ist nicht mehr kostenlos, ein neuer Handyvertrag muss her, die Wohnung wird neu eingerichtet und das Auto auf Raten abbezahlt. Einmal abgesehen davon, dass auch Beträge für verschiedene Versicherungen und die private Altersvorsorge jetzt plötzlich vom Konto abgehen.

Ziemlich schwer, die Finanzen im Überblick zu behalten, um nicht ständig den Dispo anzuzapfen. Was es dann benötigt, ist ein System, mit dem sich Finanzen ordnen lassen. Einnahmen und Ausgaben werden übersichtlich erfasst und wer geschickt vorgeht, kann auch noch etwas Vermögen ansparen.

Exakt hier setzt das Mehrkontenmodell an. Auf das erste Konto wird am Monatsanfang das Gehalt überwiesen. Sofort danach organisierst du deine Finanzen entsprechend. Das sieht wie folgt aus:

Diese Liste lässt sich nach Belieben erweitern oder verkürzen. Sie dient lediglich dazu, dir zu verdeutlichen, wie das Nebeneinander von mehreren Kontosystemen funktioniert.

Du bist überzeugt, dass dein Girokonto und dein Sparkonto ausreichend sind? Gut möglich. Manche Menschen sind tatsächlich mit einem Konto und einem Sparbuch zufrieden.

Wenn du jedoch eine der folgenden Aussagen mit „Ja“ beantwortest, wäre es an der Zeit, deinen Umgang mit Geld neu zu definieren:

Jeder lange Weg beginnt mit einem ersten Schritt. Du musst nicht sofort mit fünf oder sogar sieben Konten durchstarten. Am besten ist es, dass du neben deinem Gehaltskonto zunächst ein bis zwei weitere Girokonten eröffnest. Etwa ein Haushaltskonto und ein Tagesgeldkonto oder Sparbuch für Rücklagen.

Im zweiten Schritt überlegst du dir genau, wie du deine Finanzen organisieren kannst. Dazu ist es hilfreich, dir einen Monat lang einen Ausgaben-Überblick zu verschaffen.

Dabei hilft es dir, wenn du bereits ein Haushaltsbuch führst. Falls nicht, schaust du dir all deine Verbindlichkeiten und Fixkosten an. Sieh dir auch Rechnungen durch, etwa für Bestellungen im Internet, und ermittle daraus einen Monatsdurchschnitt. Hast du Einnahmen und Ausgaben sortiert, weißt du exakt, wie viel Geld auf welches Konto überwiesen werden muss.

Wenn du das Gefühl hast, dass diese Art des Geld-Management für dich funktioniert, kannst du dich daran machen, dein Kontensystem zu erweitern. Infrage kommen folgende Kontoarten:

Dein Geld musst du richtig einteilen. Denn jeden Monat sollte die gleiche Summe auf das jeweilige Konto wandern. Es bleibt dir überlassen, wie du das organisierst und deine Prioritäten setzt. Du wirst automatisch merken, dass sich Sparziele im Laufe des Lebens verändern.

Hast du als Berufssänger vielleicht nur wenig übrig für dein Investmentkonto, kann das nach einer Beförderung anders aussehen und du möchtest mehr Geld in Aktien stecken.

Die ideale Anzahl von Bankkonten hängt von individuellen Bedürfnissen ab, nicht von einer festen Regel. Ein guter Start ist die Aufteilung deiner Finanzen auf drei Kernkonten: eines für feste Kosten, eines für Freizeit und Konsum, und ein Tagesgeldkonto als Notreserve.

Mit wachsender Finanzübersicht kannst du spezialisierte Konten einführen, wie Investmentkonten für Aktien oder Sparpläne fürs Alter. Auch für spezifische Einnahmen, wie Mieteinnahmen, lohnt sich ein separates Konto.

Die Erweiterung deines Kontensystems erfolgt schrittweise, basierend auf neuen finanziellen Zielen oder Verpflichtungen, wie Bildung, besondere Anschaffungen oder Steuerrückzahlungen.

Um den Überblick zu behalten, sind Werkzeuge wie Excel-Tabellen oder Finanz-Apps unerlässlich. So sicherst du dir langfristig eine strukturierte und übersichtliche Finanzverwaltung.

In Deutschland gibt es keine Begrenzung für die Anzahl an Bank- oder Sparkonten, die du führen darfst. Dank Online-Banking ist es einfach und schnell möglich, bei Direktbanken neue Konten zu eröffnen, ohne an eine Filialbank gebunden zu sein. Du kannst dein gesamtes Bankwesen bei einer Bank führen oder Konten bei verschiedenen Banken haben.

Es lohnt sich, die Konditionen verschiedener Banken zu vergleichen, da Direktbanken oft kostenlose Giro-, Tagesgeldkonten und Depots anbieten. Fintech-Unternehmen wie N26 oder bunq ermöglichen es zudem, mehrere Unterkonten für unterschiedliche Sparziele zu eröffnen und bieten die Option, gemeinsam mit anderen Nutzern auf Ziele zu sparen.

So richtest du Konten bei Direktbanken ein:

Beim Eröffnen von Konten, inklusive Tagesgeld- und Depotkonten, musst du den Freistellungsauftrag wegen des Sparerpauschbetrags berücksichtigen. Seit 2009 ermöglicht dieser durch die Abgeltungssteuer Singles einen Freibetrag von 801 € und Paaren einen von 1.602 €.

Wenn du mehrere Bankkonten führst, ist eine Aufteilung des Freibetrags nötig. Diese Verteilung erfolgt über den Freistellungsauftrag, den du auf verschiedene Banken aufteilen kannst, ohne dass die Gesamtsumme den zulässigen Freibetrag überschreitet.

Die optimale Aufteilung richtet sich nach den erwarteten Zinsen: Konten mit den höchsten Zinserträgen, wie Tagesgeld- oder Investmentkonten bei entsprechenden Guthaben, sollten bevorzugt werden, um den größten Steuervorteil zu erzielen.

Wenn Schulden bestehen, ist es essenziell, die Finanzstruktur so zu optimieren, dass eine Rückkehr in die Gewinnzone möglich wird. Der Einsatz von Rücklagenkonten tritt hierbei in den Hintergrund, während die Schuldentilgung Priorität erhält. Empfohlen wird, bis zu 50 % des monatlichen Sparbetrags oder 7,5 % des Nettoeinkommens für die Schuldenrückzahlung einzuplanen.

Auch mit Schulden ist es möglich, diszipliniert zu sparen und Vermögen aufzubauen. Bei hohen Zinsbelastungen durch Kreditkarten oder Dispokredite empfiehlt sich jedoch eine schnelle Schuldentilgung. Hierfür bieten sich zwei Strategien an:

Die meisten Menschen besitzen ein Bankkonto. Auf dieses Girokonto gehen sämtliche Einkünfte, von denen alle Fixkosten abgezogen werden.

Viele Banken offerieren ihren Kunden bei der Kontoeröffnung mit dem Sparbuch oder Tagesgeldkonto ein weiteres Finanzprodukt – oft gratis. Damit ist im Prinzip der Grundstein für das Mehrkontenmodell gelegt.

Denn Tagesgeldkonto oder Sparbuch ersetzen die gute alte Spardose mit dem berühmten Notgroschen. Somit ist das Geld schon einmal nach Zielen getrennt. Genau diese Trennung ist wichtig, um Finanzen einfach besser zu planen.

Wer Geld auf die Seite schafft, vermeidet, in einer Notsituation teure Kredite aufnehmen zu müssen. Außerdem macht die Trennung die Organisation der Finanzen insgesamt übersichtlicher. Geld wird geplanter ausgegeben oder zielgerichtet investiert. Wir stellen dir hier die einzelnen Modelle vor.

Das 2-Konten-Modell stammt ursprünglich aus der Geschäftswelt und etablierte sich mit dem Hintergedanken, Steuern zu sparen. Damals waren Zinsen noch nicht so niedrig wie heute und es lag an der Hand, die Zinsen des einen Kontos als Betriebsausgaben vollständig abzusetzen.

In der geschäftlichen und privaten Finanzorganisation haben sich seitdem zahlreiche Zwei-Konten-Modelle etabliert, viele davon kommen unbewusst zum Einsatz:

Wir möchten dir hier nun mit einem Beispiel zeigen, wie du zwei Bankkonten effektiv für dich nutzen kannst. Es gibt ein Hauptkonto, auf das alle monatlichen Einnahmen gehen. Das zweite Girokonto dient nur Ausgaben. Per Dauerauftrag wird automatisch am Monatsanfang ein fester Betrag vom Einnahmenkonto auf das Ausgabenkonto überwiesen.

Das ist sehr übersichtlich, da sofort ersichtlich wird, woher und wie viel Geld hereinkommt und wofür es ausgegeben wird. Rechnungen und fixen Kosten werden vom Ausgabenkonto entweder abgebucht, überwiesen oder bar bezahlt.

Wer mag, kann zusätzlich ein Haushaltsbuch führen und noch besser kontrollieren. In unserer Tabellenübersicht erläutern wir dir, welche Angebote für das Zwei-Konten-Modell passen.

Das 3-Konten-Modell eignet sich sowohl für Singles, die ihre Sparziele besser verwirklichen wollen, als auch für Paare, die ihre Finanzen gerechter managen möchten. Bei Singles sieht das Drei-Konten-Modell so aus:

Bei Paaren oder einer Familie funktioniert das Drei-Konten-Modell wie folgt:

Die für dieses Modell geeigneten Bankkonten stellen wir in unseren Beitrag vor.

Das 4-Konten-Modell kommt spätestens dann ins Spiel, wenn du dich mit dem Thema Altersvorsorge und Vermögensaufbau beschäftigst. Schauen wir uns diesen Entwurf einmal im Überblick an:

Wenn du ein Haushaltsbuch führst, dann kennst du deine gesamten monatlichen Fixkosten. Du weißt ebenfalls, welchen Betrag du im Jahr monatlich oder quartalsweise für Versicherungsbeiträge aufwenden musst.

Dafür richtest du einen Dauerauftrag ein, auch für Altersvorsorge, Rücklagen und Vermögensaufbau. Bei dem Vier-Konten-Modell musst du nicht nur mit einem klassischen Girokonto arbeiten – schaue einfach in der Aufstellung oben, welche Bankkonten sich eigenen.

Das 5-Konten-Modell richtet sich an alle, die nicht immer nur beizeiten sparen wollen, damit sie dann in der Not viel haben. Schließlich gilt es, auch vom Geld etwas zu haben und zu leben. Genau hier kommt das Fünf-Konten-Modell ins Spiel. Das besteht aus:

Auf das Alltagskonto kommt das Gehalt. Wohnkosten, Versicherungen, Rechnungen und alle anderen Fixkosten gehen davon ab. Mit dem übrig gebliebenen Betrag werden per Dauerauftrag die restlichen Kontoarten gefüttert.

Auf dem Konsumkonto landet der Betrag, der für größere Anschaffungen gedacht ist, die du von deinem normalen Budget nicht stemmen kannst.

Sparen muss auch einmal Spaß machen. Der Betrag auf dem Spaßkonto dient daher deinem Vergnügen. Wir würden empfehlen, hier auf ein Girokonto mit Kreditkarte zu setzen. Damit bezahlst du diese Ausgaben und bist nicht versucht, abgehobenes Bargeld für andere Zwecke einzusetzen.

Auf deinem Zukunftskonto wird Geld eingezahlt. Abheben ist tabu – das machst du dir leichter, wenn du aus unserem Vergleich oben ein Konto wählst, bei dem der Bargeldbezug beschränkt oder sogar kostenpflichtig ist.

Definiere dein Sparziel – Altersvorsorge, Wohnung im Ausland oder Miete zahlen von den Zinsen? Du bist dein eigener Chef!

Das Investmentkonto nutzt du, um dein Vermögen ganz gezielt aufzubauen. Das wächst automatisch, wenn du die Gewinne aus Aktien, Wertpapieren, Fonds oder ETFs immer wieder neu reinvestierst.

Das 6-Konten-Modell ist darauf angelegt, dir Freiheit zu verschaffen, wo du vielleicht gar nicht vermutet hast, je das Geld dafür zu haben. So sieht das Sechs-Konten-Modell aus:

Entwickelt hat das Sechs-Konten-Modell übrigens T. Harv Eker. Uns interessiert besonders, was es mit dem Fortbildungskonto auf sich hat. Eker geht von dem Ansatz aus, dass Rücklagen für Fort- und Weiterbildungen nicht nur dem Umgang mit Geld dienen. Wer Kurse besucht, qualifiziert sich weiter und ist dadurch in der Lage, noch mehr Geld anzuziehen.

Das Spendenkonto ist ebenfalls eine gute Sache, denn mit diesem Betrag unterstützt du Menschen und Projekte, die dir wirklich am Herzen liegt.

Für das Spaßkonto gibt Harv Eker ebenfalls eine klare Empfehlung. Hier sollst du wirklich alles ausgeben. Maximal drei Monate sollte das Geld auf diesem Konto stehen. In unserer Auflistung findest du übrigens Bankkonten, die sich für das 6-Konten-Modell eignen. Fragt sich jetzt, wie du deine Finanzen organisieren kannst mit diesem Modell. Richte dich einfach nach der folgenden Empfehlung:

Beim 7-Konten-Modell wird das 6-Konten-Modell noch um ein weiteres Bankkonto erweitert. Das Sieben-Konten-Modell sieht dann so aus:

Schauen wir uns einmal mit dem Generationskonto den Neuzugang an. Wenn du noch keine Familie hast, wird dir das Thema sehr weit entfernt erscheinen.

Doch bei diesem Konto sparst du für deine Kinder (siehe auch Kinderkonto) oder deine Enkelkinder. Damit kannst du ihnen später den Führerschein oder das Studium finanzieren.

Beginnst du bereits heute damit, kleine Beträge auf dieses Konto einzuzahlen, tun dir später große Summen nicht weh. Welche Angebote sich für das 7-Konten-Modell eignen haben wir weiter oben auf der Seite gelistet.

Das Thema Familie ist für dich keines? Dann hast du die Möglichkeit, das 7-Konten-Modell anzupassen. Für mehr Übersichtlichkeit reservierst du das erste Konto nur für deine Einnahmen. Davon überweist du die Ausgaben für deine monatlichen Grundkosten auf ein Zahlungskonto.

Bist du freiberuflich oder selbstständig tätig, kann es sich lohnen, deinen monatlichen Betrag für die Steuern, beziehungsweise die Vorauszahlung auf einem Extra-Konto zur Seite zu legen. Teile deine Steuern vom letzten Jahr durch 12 und überweise diesen Betrag monatlich. Dieses Steuersparkonto kannst du natürlich mit deinem Geschäftskonto koppeln.

Unser Favorit für Singles und Paare ist klar das Sechs-Konten-Modell. Denn hier wird richtig gut aufgeteilt, sodass bei allen Sparzielen auch die Freude am Leben und gute Zwecke nicht zu kurz kommen.

Mit dem Sparkonto ist der Notgroschen gesichert und das Fortbildungskonto sichert das berufliche Fortkommen – besser geht es eigentlich nicht mehr. Mit dem Sechs-Konten-Modell lernst du den richtigen Umgang mit Geld und du weißt zu jedem Zeitpunkt, wie viel Geld du auf deinen Bankkonten hast und was du davon ausgeben kannst und darfst.

Es reicht natürlich nicht, nur Girokonten samt Excel-Tabellen anzulegen. An die einmal definierten Richtlinien und die Höhe der Überweisungen musst du dich halten. Damit das auch klappt, empfehlen wir dir, für alles Daueraufträge einzurichten. Denn was vom Hauptkonto weg ist, das ist nun einmal weg.

Bereits nach einem Jahr wirst du merken, dass du auf diese Weise viel mehr Freiheit gewonnen hast und am Monatsende das gute Gefühl haben, noch Geld übrigzuhaben.

Einer Familie raten wir übrigens zum 7-Konten-Modell, denn das Generationenkonto gefällt uns sehr gut, um Rücklagen für den Nachwuchs zu bilden.

Ganz ehrlich? Wir lieben das Mehrkotenmodell! Es ermöglicht es, unabhängig vom Einkommen, langfristig Rücklagen zu bilden, Sparziele zu erreichen, das Leben zu genießen und Vermögen aufzubauen.

Der erste Schritt ist, sich einen umfassenden Überblick über die eigenen Einnahmen und Ausgaben zu verschaffen. Organisiere dann, wie viel Prozent des verbleibenden Geldes für welchen Zweck verwendet wird. Das gibt dir Klarheit darüber, wie viele Bank-Girokonten du wirklich brauchst.

Du kannst mit sechs oder sieben Konten voll durchstarten oder mit zwei oder drei klein anfangen. Entscheidend ist, dass du deinem System treu bleibst und Disziplin bewahrst.

Bei der Auswahl der Konten ist es ratsam, die Konditionen und Preise genau zu vergleichen. Kontoführungsgebühren sollten dein Budget nicht unnötig belasten, besonders wenn Direktbanken gebührenfreie Angebote für Girokonten, Tagesgeldkonten und Depots bereithalten.

Selbstständige können das Mehrkontenmodell ebenso nutzen, etwa um für Steuern zu sparen und Rücklagen für Fortbildungen und Investitionen zu bilden. Sobald du beginnst, wirst du schnell feststellen: Das Mehrkontenmodell kann süchtig machen.