Guthabenkonto: Welche Girokonten auf Guthabenbasis gibt es aktuell?

Ein Guthabenkonto kann nicht überzogen werden. Das Girokonto auf Guthabenbasis ermöglicht es Personen mit einem schlechten Schufa-Score ein Konto zu eröffnen. Dabei ist es fast so flexibel wie ein normales Girokonto. Manchmal gibt es sogar eine Prepaid-Kreditkarte mit dazu. Das Konto auf Guthabenbasis ist ebenfalls für Kunden mit guter Bonität interessant, denn es ermöglicht eine volle Kostenkontrolle.

Wenn du ein Guthabenkonto eröffnen möchtest, stellen sich dir wichtige Fragen wie: Welches Guthabenkonto ist das beste? Wo gibt es eine Kreditkarte zum Basiskonto? Ist ein solches Konto automatisch teurer? Wir haben etliche Girokonten zahlreicher Banken, die auf Guthabenbasis laufen, miteinander verglichen. In der folgenden Tabelle stellen wir dir die aktuell besten Guthabenkonten vor.

Bei einem Guthabenkonto handelt es sich um ein fast vollwertiges Girokonto, mit dem du am Zahlungsverkehr teilnimmst. Dieses Kontomodell heißt deshalb Guthabenkonto, da nur das Guthaben eingesetzt werden kann, das sich darauf befindet.

Ein Guthabenkonto verfügt nicht über einen Dispokredit. Damit schützt dieses Konto vor Überschuldung, was für einige Gruppen wie Verbraucher mit einer schlechten Schufa, aber auch Kinder und Jugendliche entscheidend ist.

Neben dem klassischen Guthabenkonto, das wie ein Girokonto funktioniert, gibt es auch ein Guthabenkonto für Kinder und Jugendliche, da Minderjährige keinen Schulden machen dürfen.

Außerdem haben sich auf dem Markt Anbieter etabliert, die eine Kreditkarte mit Kontofunktion anbieten. Dieses Onlinekonto funktioniert ebenfalls nur auf Guthabenbasis.

Die Deutsche Kreditwirtschaft (DK) hat schon vor etlichen Jahren bestimmt, dass jeder das Recht auf ein Bürgerkonto oder Jedermann-Konto haben soll.

Gesetzlich festgelegt war das jedoch nicht. Banken konnten sich daran halten oder eben nicht. Immer wieder ereigneten sich Kündigungen von bereits bestehenden Konten oder die Banken verweigerten die Kontoeröffnung.

In einigen Fällen stand sicher Missbrauch dahinter. Doch auch ein korrektes Verhalten der Geldinstitute bot den Kunden keine Garantie auf die Eröffnung oder den Schutz vor einer Kontokündigung. Meist störten sich die Banken an zu wenigen Kontobewegungen oder auch einer Pfändung.

Wer gekündigt oder abgelehnt wurde, hatte nur die Möglichkeit, beim Gericht oder in der Schiedsstelle anzurufen. Seit 2016 sind die Banken dazu verpflichtet, ein Basiskonto eröffnen. Kunden müssen daher nur noch selten um Hilfe bitten. Bei Problemen reicht es größtenteils aus, die Bank auf ihre gesetzliche Verpflichtung hinzuweisen.

Ein Guthabenkonto eignet sich in ganz verschiedenen Lebenssituationen. Je nach Voraussetzungen kann ein Basiskonto geführt werden oder ein Kontomodell auf Guthabenbasis. Folgende Kundengruppen sollten sich die Angebote anschauen:

Das Konto auf Guthabenbasis ist fast ein vollwertiges Girokonto. Einige Funktionen sind jedoch nicht oder nur eingeschränkt verfügbar. Im Gegensatz zu einem Girokonto gibt es bei einem Guthabenkonto:

Zu einem Guthabenkonto gibt es eine Bankkarte, mit der an den institutseigenen Automaten Bargeld abgehoben und eingezahlt werden kann. Überweisungen sind zudem am Terminal möglich.

Von einem Guthabenkonto können Überweisungen getätigt sowie Daueraufträge und Lastschriften eingerichtet werden. Ein Guthabenkonto verfügt über eine reguläre Kontonummer, eine IBAN und einen BIC. Außenstehende merken nicht, dass es sich nicht um ein klassisches Girokonto handelt.

Einen Unterschied gibt es allerdings. Die Einrichtung eines Dispokredits ist nicht möglich und meistens fehlt eine Girokarte. Bei Modellen mit Prepaid Karte gibt es stattdessen die Kreditkarte zum Aufladen mit dazu. Ist das Guthaben auf dem Konto aufgebraucht, ist kein Bargeldbezug mehr möglich. Dann werden auch keine Daueraufträge und Lastschriften eingelöst.

Die Begriffe Guthabenkonto und Basiskonto werden häufig synonym verwendet. Allerdings gibt es zwischen beiden Konten kleine Unterschiede. Nicht jedes Guthabenkonto ist automatisch ein Basiskonto, wobei ein Basiskonto immer ein Guthabenkonto darstellt.

Jeder Mensch in Deutschland, der sich legal im Land aufhält, hat unabhängig von seinem Einkommensstatus, seinem Schufa-Score, seinem Aufenthaltstitel oder einem vorhandenen oder nicht vorhandenen Wohnsitz das Recht auf ein eigenes Konto. So können auch Asylsuchende, Obdachlose und Menschen in Privatinsolvenz einen Antrag auf ein Basiskonto stellen, den die Banken nicht ablehnen dürfen.

Dieses Jedermann-Konto ist im § 30 ff. Zahlungskontengesetz (ZKG) geregelt. Allerdings bewerben die Banken dieses Konto nicht und oft muss man lange danach auf der Website der Bank suchen. Das ist auch kein Wunder, denn mit diesem Kontomodell lässt sich kein Geld verdienen.

Das Guthabenkonto ermöglicht es, trotz Schufa ein Bankkonto zu führen. Viele Banken führen nach dem Kontoeröffnungsantrag eine Bonitätsabfrage durch, doch das Ergebnis ist nicht relevant.

Einige Anbieter, die ein Onlinekonto mit Prepaid Kreditkarte im Angebot haben, verzichten sogar komplett auf die Abfrage bei der Schufa.

Eine Bank hat das Recht, ein Guthabenkonto nicht zu eröffnen. Anders sieht das mit dem Basiskonto aus. Sofern ein Kunde kein Basiskonto bei einer anderen Bank führt, darf das Geldinstitut die Kontoeröffnung nicht verweigern.

Ein Basiskonto darf auch Freiberuflern und Selbstständigen nicht verweigert werden, wenn es um die privaten Finanzen geht. Daneben gibt es auch Geschäftskonten, die auf Guthabenbasis funktionieren und mit einer Prepaid Kreditkarte ausgestattet sind. Eine weitere Alternative für Selbstständige ist eine Prepaid Kreditkarte mit Kontofunktion.

Es kommt darauf an, was für eine Karte dir zur Verfügung steht. Mit einer Bankkarte kannst du meistens nur bei der Bank selbst und den hauseigenen Automaten Geld abheben.

Mit einer Prepaidkarte gibt es entweder eine bestimmte Anzahl an Freiabhebungen pro Monat oder es können die Automaten mit dem Zeichen des Kartenanbieters genutzt werden. Häufig ist eine Auszahlung an der Supermarktkasse möglich.

Du kannst das Geld je nach Kontomodell und Bank bei der Hausbank selbst einzahlen. Wenn du ein Guthabenkonto bei einer Direktbank führst, steht dir oft die Muttergesellschaft für eine gebührenfreie oder kostengünstige Bareinzahlung zur Verfügung.

Beachte jedoch, dass die Gebühren beim Geld einzahlen je nach Bank unterschiedlich hoch sein können. Zudem bietet nicht jeder Automat die Funktion zum Kleingeld einzahlen an.

Des Weiteren hast du bei Direktbanken oftmals die Möglichkeit, an der Supermarktkasse eine Einzahlung zu tätigen.

In unserem Test haben wir uns die verschiedenen Modelle angeschaut und sind zu dem Entschluss gekommen, dass die norisbank im Bereich Guthabenkonto die Nase vorn hat.

Und das ist der Grund: Die Kunden beantragen zunächst das kostenlose Top-Girokonto. Die norisbank führt anschließend die Schufa-Abfrage durch. Reicht die Bonität nicht aus, wird dem Kunden automatisch das Guthabenkonto vorgeschlagen.

Die Vorteile liegen auf der Hand:

Die meisten Konten auf Guthabenbasis sind nicht gratis. Mit diesen Kosten musst du kalkulieren:

Ein Guthabenkonto lässt sich auch ohne Gebühren führen. Hier sind hauptsächlich die Angebote von Direktbanken einen Blick wert. Direktbanken haben keine Filialen und Bankmitarbeiter vor Ort und sparen deshalb viele Kosten ein. Aus dem Grund können sie ihren Kunden ein kostenloses Guthabenkonto anbieten.

Beachte jedoch, dass je nach Transaktion Gebühren anfallen können. Schaue dir deshalb verschiedene Girokonten an, um das Beste zu finden, welches zu deinem Lebensstil passt. Auch wenn dein Konto kostenlos ist, musst du für eine Sofortüberweisung oder bei der Einzahlung auf ein fremdes Konto mit Extrakosten rechnen.

Das Guthabenkonto kann auch als das „kleine Girokonto“ bezeichnet werden. Denn bis auf den Dispokredit, eine EC-Karte und eine Kreditkarte stehen dem Kunden sämtliche Leistungen der Bank zur Verfügung. Genutzt werden kann das Online-Banking Portal oder die App, um Transaktionen vorzunehmen und den Kontostand zu kontrollieren.

Geschäfte können weiterhin in der Schalterhalle erledigt werden. In der SB-Halle besteht die Möglichkeit, Bargeld abzuheben oder einzuzahlen. Mit der Bankkarte sind keine Zahlungen in Geschäften möglich.

Der Bargeldbezug im Ausland funktioniert ebenfalls nicht. Aber für den Alltag reicht ein Konto auf Guthabenbasis definitiv aus. Anders sieht das bei einem Guthabenkonto mit Kreditkarte aus – das ist auch international voll einsetzbar.

Bei einem Guthabenkonto gibt es keinen Dispokredit. Eine Girokarte gibt es ebenfalls nicht. Zudem reicht die ausgegebene Bankkarte nicht aus, um in Geschäften zu bezahlen. Du kannst mit ihr lediglich an den institutseigenen Geldautomaten Geld abheben.

Da Direktbanken nicht über eine derartige Infrastruktur verfügen, ist die Prepaid Kreditkarte eine praktikable Lösung. Damit kann an Automaten mit dem Mastercard oder Visa Zeichen abgehoben und im Restaurant, Supermarkt und an der Tankstelle bezahlt werden.

Eine Schufa-Auskunft ist in diesem Fall nicht nötig, da nur über das aufgeladene Guthaben verfügt werden kann und kein Kreditrahmen besteht. Auch Einkäufe im Internet können so problemlos bezahlt werden.

Ein Guthabenkonto mit Prepaid Kreditkarte ist natürlich bei Auslandsreisen ideal, da das Bezahlen und die Bargeldversorgung vor Ort gesichert sind. Die Banken handhaben das Guthabenkonto mit Prepaidkarte sehr unterschiedlich. Bei manchen ist die Karte in den Grundgebühren enthalten oder gratis, andere verlangen eine Jahresgebühr.

Wie jedes Kontomodell hat auch das Konto auf Guthabenbasis seine Vor- und Nachteile.

Auch hier ist wieder zwischen dem Basiskonto und dem eigentlichen Guthabenkonto zu unterscheiden. Ein Basiskonto kann in der Regel nicht online bei einer Filialbank eröffnet werden. In dem Fall ist ein Besuch in der Filiale notwendig, um den Kontoeröffnungsantrag auszufüllen. Bei einer Direktbank erfolgt der Antrag online.

Geht es um ein Online-Konto mit Kreditkarte auf Guthabenbasis oder ein Girokonto ohne Schufa, werden die Anträge meist ebenfalls online ausgefüllt.

Diese Schritte sind notwendig:

Ein kostenloses Girokonto gibt es mittlerweile wie Sand am Meer. Beim Guthabenkonto sieht das anders aus. Daher sollte beim Konto auf Guthabenbasis zunächst auf den Preis geachtet werden. Denn einige Filialbanken lassen sich die Kontoführung anständig bezahlen.

Es gibt jedoch auch Anbieter, die das Guthabenkonto ohne Kontoführungsgebühren anbieten. Dabei handelt es sich hauptsächlich um Direktbanken. Geachtet werden sollte auf folgende Punkte:

Dann gibt es noch Gebühren, die sich im Kleingedruckten finden. Dazu zählen SMS-Kosten für die Versendung von TAN oder die Zustellung von Kontoauszügen.

Banken, die eine Kontoeröffnung online anbieten, stellen für ihre Kunden das entsprechende Antragsformular im Netz bereit. Wenn der ausgefüllt ist, zeigt das System automatisch die nächsten Schritte an.

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, um ein Konto auf Guthabenbasis zu eröffnen. Eines jedoch vorab: Auf eine Prämie wie bei einem regulären Girokonto muss nach unseren Erfahrungen nach meistens verzichtet werden.

Die meisten Banken verlangen einen Hauptwohnsitz in Deutschland. Es existieren jedoch auch Angebote, die lediglich eine Meldeadresse in einem EU-Land verlangen.

In der Regel enthält ein Konto auf Guthabenbasis keine EC-Karte. Ein paar Banken bieten ihren Kunden je nach Kontomodell eine Debitkarte an. Ein Beispiel ist das Postbank Giro Basis Konto, das auf Wunsch sogar noch eine Prepaid-Kreditkarte ermöglicht.

Wer bereits ein deutsches Konto besitzt, das funktionsfähig ist, kann als Basiskunde von der Bank abgelehnt werden. Existiert dieses Konto nicht, darf die Bank nur bei folgenden Gründen ablehnen:

Sollte eine Bank ein Guthabenkonto ablehnen und es liegt keiner der oben genannten Gründe vor, empfehlen wir einen anderen Anbieter aus unserem Test in der obigen Tabelle auszuwählen. Die Ablehnung eines Basiskontos brauchst du jedoch nicht hinzunehmen, weil die Bank laut Gesetz dazu verpflichtet ist, dir eines zu eröffnen.

Die folgenden Schritte sind möglich:

Das Guthabenkonto eignet sich nicht nur für Menschen, die eine schlechte Schufa haben. Wer verantwortungsbewusst mit seinen Finanzen umgeht und das Konto nicht überziehen möchte, ist mit diesem Modell ebenfalls gut beraten.

Wer jedoch gerade Probleme mit der Schufa hat und eines Tages wieder ein reguläres Girokonto mit einer Kreditkarte und einem Dispo möchte, sollte beizeiten daran denken, den Schufa Score zu verbessern. Denn die Banken beurteilen die Bonität anhand des Scores. Was also kannst du tun?

Prüfe die Angaben in der Schufa-Auskunft und lasse eventuell falsch eingetragene Daten korrigieren. Sollten falsche Einträge enthalten sein, die erhebliche Konsequenzen mit sich ziehen, kannst du Schmerzensgeld einklagen.

Das Guthabenkonto ist von Haus aus nicht pfändungssicher. Hierfür müssen Kunden einen separaten Antrag stellen.

Wem eine Pfändung droht, der sollte schnellstmöglich handeln. Auf Antrag ist es möglich, das Guthabenkonto in ein P-Konto umzuwandeln. So ist der Freibetrag von aktuell 1.283,42 € (ab 01.07.2022) auf jeden Fall gesichert.

So funktioniert die Umwandlung in ein Pfändungsschutzkonto:

Ein Guthabenkonto kann bei diesen Situationen hervorragende Dienste leisten. Ist das Kind erst einmal in den Brunnen gefallen, lehnen Banken ein Girokonto ab. Das Guthabenkonto stellt in diesem Fall den Rettungsanker dar.

Die meisten Banken führen routinemäßig eine Abfrage bei der Schufa durch, doch hat das Ergebnis keine Auswirkung auf die Kontoeröffnung.

Viel eher lässt sich sagen, dass bei einer Privatinsolvenz kaum ein Weg um das Guthabenkonto führt, wenn die finanzielle Handlungsfähigkeit erhalten bleiben soll.

Seit 2016 hat jeder das Recht auf ein Konto. Daher muss jede Bank ein Basiskonto anbieten. Bei Direktbanken finden sich viele Kontomodelle auf Guthabenbasis, oft sogar mit kostenloser Kreditkarte.

In Österreich bieten ein paar Banken das Guthabenkonto für Kunden mit schlechter Bonität an. Auch internationale Anbieter, die ein Kartenkonto anbieten, sind in der Alpenrepublik vertreten.

Die Schweiz ist nicht der Schufa angeschlossen. Demzufolge finden keine Abfragen bei der Kontoeröffnung statt. Die Grundversorgung im Finanzsektor liefert die Postbank. Dort wird ein kostenloses Sparkonto angeboten. Neben einem klassischen Girokonto operieren auch die anderen Banken mit Sparkonten.

Ein Guthabenkonto beinhaltet die wichtigsten Funktionen eines Girokontos und ist absolut alltagstauglich. Der einzige Unterschied ist, dass Bankkunden nicht in Minus gehen und damit auch keine reguläre Kreditkarte beantragen können.

Die Teilnahme am Zahlungsverkehr ist gegeben und Kunden können problemlos Bargeld erhalten. Außenstehende bemerken keinen Unterschied.

Die Gebühren für die Kontoführung sind in der Regel höher. Doch in den vergangenen Jahren haben die Direktbanken aufgeholt und bieten das Guthabenkonto oft sogar zum Nulltarif an.

Das Konto auf Guthabenbasis eignet sich für alle, die nicht ins Minus gehen möchten oder aufgrund schlechter Schufa keinen Anspruch auf einen Dispo haben. Studenten, die ein Studentenkonto führen haben in der Regel ebenfalls ein Guthabenkonto.