Bareinzahlung auf fremdes Konto: Wie kannst du Bargeld auf ein Fremdkonto einzahlen?

Das Bargeld verliert im Alltag immer mehr an Bedeutung, längst greifen vor allem junge Menschen öfter zum Handy als zur Geldbörse, um ihre Einkäufe zu erledigen. Dennoch sind viele Menschen in Deutschland auf den Bargeldtransfer angewiesen – sei es, weil ihr Konto gesperrt wurde oder sie ihrer Familie im Ausland Geld zukommen lassen wollen.

Wer Bargeld auf ein Konto einzahlen möchte, das nicht auf den eigenen Namen lautet, steht oft vor der Frage: Geht das überhaupt noch? Nicht alle Filialbank bieten diesen Service weiterhin an, und die Bedingungen können stark variieren. In der folgenden Übersicht findest du die wichtigsten Banken und deren aktuelle Regelungen für Bareinzahlungen auf Fremdkonten.

Bargeld auf ein Konto einzuzahlen, wird in Deutschland immer schwieriger. Banken stellen diesen Dienst schrittweise ein. Eine direkte Einzahlung auf ein Drittkonto ist für dich nur noch bei einzelnen Genossenschaftsbanken und Dienstleistern möglich. Aber es gibt auch Alternativen, die wir dir zusätzlich vorstellen.

Möchtest du viel Münzgeld einzahlen, empfehlen wir dir den Gang zur Bundesbank. Diese hat in allen größeren Städten Niederlassungen, in denen du kostenlos Münzen in Geldscheine umtauschen kannst. Bei größeren Geldbeträgen erhältst du allerdings eine Quittung, die du erst später einlösen kannst. Eine Überweisung auf ein Girokonto ist allerdings nicht möglich.

Western Union lässt sich diesen Service jedoch auch gut bezahlen! Die Gebühren sind gestaffelt und abhängig vom Geldbetrag. Für 1.500 musst du etwa 75 EUR Gebühren zahlen, für 2.500 EUR hingegen 125 EUR. Maximal lassen sich über Western Union Vertriebsstellen bis zu 6.200 EUR versenden.

Vereinzelt ermöglichen noch Genossenschaftsbanken wie Sparkassen oder Volks- und Raiffeisenbanken, Bargeld auf Fremdkonten zu überweisen. Frage am besten in den Filialen in deiner Nähe nach oder wirf einen Blick in das Preis-Leistungsverzeichnis deiner ortsansässigen Genossenschaftsbank.

Fremdkunden ist dieser Dienst in aller Regel verwehrt, nur in Ausnahmefällen wie der Karlsruher Sparkasse ist die Bargeldeinzahlung fremder Kunden auf externe Konten möglich. Dieser Dienst ist allerdings relativ teuer und kostet zwischen 10 und 15 EUR je Einzahlung.

Die einfachste und kostengünstigste Variante ist es, das Bargeld über einen Automaten der Hausbank auf das eigene Girokonto zu zahlen und dann als Überweisung auf das Fremdkonto zu transferieren. Über einen SB-Terminal fallen in den meisten Fällen keine Gebühren an.

Allerdings nehmen nur die wenigsten Automaten auch Münzen entgegen. Hierfür musst du in die Filiale an einen Münzzählautomaten. Dieser zählt automatisch das eingeworfene Hartgeld und gibt eine Quittung aus. Diese legst du dann am Schalter vor und der Bankmitarbeiter schreibt den Betrag deinem Konto gut. Dieser Service ist aber mit Gebühren verbunden, die je nach Bank und eingezahltem Betrag über 10 EUR kosten können.

Eine weitere Alternative, um Bargeld auf ein fremdes Konto einzuzahlen, ist mit einer Kontovollmacht. Diese Variante macht aber nur Sinn, wenn der Kontoinhaber regelmäßig Bargeld erhält, selbst nicht in der Lage ist, dieses zu seiner Bank zu bringen. Dann kann er eine vertrauenswürdige Person als Bevollmächtigte einsetzen, die die Bareinzahlung in seinem Namen übernimmt. Diese Variante eignet sich daher besonders für Geschäftskonten.

Bis vor einigen Jahren war es in Deutschland noch möglich, über vereinzelte Banken Bargeld auf andere Girokonten einzuzahlen. Hierzu zählten etwa:

Über die Jahre stellte aber eine Bank nach der anderen diesen eher unwirtschaftlichen Service ein. Zuletzt hatte die Postbank Ende 2022 mit Beginn ihrer IT-Umstellung die Bareinzahlung zugunsten Dritter vorerst ausgesetzt. Jedoch hat sie als letzte Privatbank in Deutschland die Dienstleistung dauerhaft eingestellt.

Bargeld auf ein fremdes Konto einzuzahlen ist relativ unkompliziert, sofern du alle notwendigen Unterlagen parat hast. Banken und Dienstleister können zwar unterschiedliche Anforderungen haben, ihr Prinzip ist aber ähnlich. Folgende Punkte musst du beim Bargeldtransfer auf ein Fremdkonto beachten:

Neben dem eigentlichen zu überweisenden Betrag benötigst du auch ausreichend Geld für die verlangten Gebühren. So kann der einzuzahlende Betrag 15 bis 100 EUR höher sein.

Ab 1.000 EUR Einzahlungsbetrag musst du ein offizielles Ausweisdokument vorlegen. Das kann dein Personalausweis oder Reisepass sein. Bedenke: Banken können frei entscheiden und bereits bei niedrigeren Geldbeträgen einen Ausweis verlangen.

Hier trägst du alle notwendigen Daten ein, damit das Bargeld der richtigen Person gutgeschrieben wird. Diese sind:

Überschreitet das Bargeld einen bestimmten Betrag, musst du gemäß dem Geldwäschegesetz nachweisen, woher das Geld tatsächlich stammt. Je nach Quelle reicht etwa ein Kontoauszug, eine Quittung, ein Schenkungsbeleg oder jeder andere schriftliche Nachweis. Notwendig wird ein Herkunftsnachweis bei Bargeldbeträgen

Da Bargeldüberweisungen auf Fremdkonten immer mit hohen Gebühren verbunden sind, sollten sie nur als Notlösung genutzt werden. Doch es gibt Situationen, da gibt es keine andere Möglichkeit, etwa wenn

Zwar sind Bareinzahlungen zugunsten Dritter mit teils hohen Kosten verbunden, dafür können sie mit einigen praktischen Vorteilen punkten:

Im Gegensatz zur gängigen Meinung sind Barüberweisungen nicht quälend langsam, sondern in vielen Fällen bereits am selben Tag dem Empfängerkonto gutgeschrieben. Das gilt vor allem bei Bareinzahlungen in der Hausbankfiliale des Empfängers. Doch auch über Dienstleister innerhalb des Euroraumes werden Einzahlungen meist nach 0 bis 2 Tagen überwiesen.

Willst du Bargeld an eine andere Person überweisen, musst du dafür kein eigenes Konto besitzen. Es reicht vollkommen aus, den entsprechenden Betrag inklusive Gebühren bei der Bank oder dem Dienstleister einzuzahlen.

Dienstleister wie Western Union ermöglichen es dir, dank eines großen Vertriebspartner-Netzwerk Bargeld minutenschnell in die ganze Welt zu schicken.

Steht keine Bank dahinter, wird auch kein Herkunftsnachweis verlangt, wie es eigentlich das Geldwäschegesetz ab einem Betrag von 2.500 EUR vorsieht. Das macht die Überweisung angenehm unkompliziert.

Den Vorteilen stehen auch eine Reihe von Nachteilen gegenüber, die du unbedingt bedenken musst:

Bareinzahlungen auf Fremdkonten sind vor allem eines: teuer. Gebühren von 15 EUR und mehr je Transaktion sind die Regel, mit höheren Beträgen können die Kosten auch mehrere hundert Euro betragen. Damit ist eine Bargeldeinzahlung oft teurer als deine Kontoführungsgebühren.

Unter den Transfer-Anbietern tummeln sich auch schwarze Schafe. Bargeldtransfer über Dienstleister unterliegt keiner Bankenaufsicht und lassen sich so sehr einfach von dubiosen Geschäftspartnern ausnutzen. Und kommt das eingezahlte Bargeld nicht auf dem Zielkonto an, ist die Rückerstattung schwierig und langwierig.

Fremdbanken erlauben meist nur einen bestimmten Betrag zur Bargeldüberweisung. Für Fremdkunden bei vereinzelten Sparkassen ist dieser meist 1.000 EUR, auch Dienstleister deckeln den Maximalbetrag. Die Einzahlung von Barzahlungen etwa durch einen Autoverkauf kann so nur gestückelt vorgenommen werden.

Das Geldwäschegesetz verlangt einen Nachweis des Bargeldes ab 2.500 EUR an Dritte und ab 10.000 EUR Bareinzahlung auf das eigene Konto. Vor allem bei über die Jahre angesammelten Geldgeschenken kann das problematisch werden.

15 EUR Gebühren für eine Bargeldeinzahlung erscheinen fast allen Bankkunden zu teuer. Doch: Bargeld ist für Banken grundsätzlich ein leidliches Thema. Zum einen benötigt es zur Annahme Automaten oder Personal, die das Geld vorher zählen und dem Konto gutschreiben. Beides sind für die Bank durch Gehaltszahlungen, bereitgestellte Räumlichkeiten und Wartung verhältnismäßig teure Posten. Hinzu kommt der gesicherte Transport des Bargeldes und seine Überprüfung auf Echtheit über Subunternehmen, die ebenfalls bezahlt werden müssen.

Im Gegensatz dazu sind die Kosten durch den Verwaltungsaufwand im Backoffice für die tatsächliche Buchung auf das Fremdkonto – womöglich sogar bei einer anderen Bank – mit allen Arbeitsvorgaben bezüglich Steuern und Geldwäsche verschwindend klein.

Eine Analyse von McKinsey & Company zeigt deutlich, wie teuer Bargeld für Banken und Sparkassen ist: Demnach müssen sie jährlich etwa 2 Milliarden Euro für die Bargeldversorgung und -entgegennahme aufwenden. Kosten, die an Kunden weitergegeben werden. Solange Bankkunden über die Automaten selbst Geld einzahlen, wird dieses Gesamtpaket über die Kontoführungsgebühr oder andere laufende Kosten gedeckt. Nichtkunden müssen ihren Anteil an den entstehenden Kosten direkt bezahlen.

Das Geldwäschegesetz (GwG) soll verhindern, dass Schwarzgeld in den Finanzkreislauf eingeschleust wird und richtet sich damit gegen organisierte Kriminalität. Dafür gibt das GwG scharfe Regelungen für Barzahlungen und Bargeldeinzahlungen vor, die für Privatpersonen und Dienstleister gelten und von der BaFin überwacht werden.

Neben Banken und Zahlungsinstituten sind auch viele weitere Branchen aus dem Nichtfinanzbereich laut § 2 Abs. 1 GwG in der Pflicht, eingezahltes Bargeld auf seine Echtheit und Herkunft hin zu überprüfen, darunter

Doch auch die Verbraucher tragen einen Teil der Verantwortung. Bei Beträgen ab 10.000 EUR müssen Bankkunden deren Herkunft genau nachweisen. Gelegenheitskunden – dazu zählen auch Fremdeinzahler – müssen die Geldquelle hingegen bereits ab 2.500 EUR belegen. Folgende Belege werden dabei als Herkunftsnachweis akzeptiert:

Besteht ein Zweifel an der Identität des Einzahlenden oder an der Herkunft des Geldes, können Banken auch bereits ab kleineren Beträgen Nachweise verlangen. Sollten die Zweifel nicht ausgeräumt werden, kann die Bank die Bareinzahlung auch verweigern.

Es ist auch möglich, mit der Bank eine andere Nachweisform festzulegen. Sprich hierfür einfach mit einem Bankmitarbeiter. Dein Herkunftsnachweis muss von der Bank laut GwG fünf Jahre lang aufbewahrt werden. Zusätzlich meldet die Bank den eingezahlten Betrag an das zuständige Finanzamt, wenn er 10.000 EUR übersteigt. Und besteht ein Verdacht auf Geldwäsche, wird die Bank aktiv: Zum einen verweigert sie die Geldannahme und meldet den Vorfall der Zentralstelle für Finanztransaktionsuntersuchungen.

Laut BaFin können Banken grundsätzlich Bargeld auch von Nicht-Kunden annehmen und auf andere Konten transferieren. Es gibt keine gesetzliche Regelung, die dies verbietet – im Gegensatz zu Aussagen einzelner Bankmitarbeiter, die auf das Geldwäschegesetz verweisen. Die Realität zeigt aber, dass in Deutschland immer mehr Kreditinstitute auf diesen Service verzichten. Zuletzt hat auch die Postbank nach einer sehr langen und problembehafteten Systemumstellung den Dienst zur Überweisung auf Fremdkonten gänzlich eingestellt. Damit fällt auch die letzte Hausbank als Anbieter zum Bargeldtransfer auf Fremdkonten weg.

Doch woher kommt dieser Trend? In unseren Augen spielen vor allem zwei Faktoren eine entscheidende Rolle:

Laut einer Statistikauswertung der Deutschen Bundesbank vom Februar 2023 (nachzulesen hier) wählen die Menschen immer seltener Bargeld als Zahlungsmittel. Zwar nehmen Barzahlungen weiterhin mit 57,8 % aller Zahlungsvorgänge den größten Stellenwert ein, verlieren aber kontinuierlich Prozentpunkte an digitale Alternativen wie Karten- oder mobile Zahlungen. So lag der Barzahlungs-Anteil 2017 noch bei 74,3 %. Mit diesem Trend sinkt auch der Bedarf nach Bareinzahlungen auf das eigene und auf Fremdkonten.

Banken versuchen auf der anderen Seite, Kosten einzusparen. Dies bekommen Verbraucher besonders durch ein immer weiter ausgedünntes Filial- und Automatennetz zu spüren. Doch auch selten genutzte oder kostenintensive Dienstleistungen sind von den Sparmaßnahmen betroffen. Hierzu zählen auch Bargeldeinzahlungen, im Besonderen auf Fremdkonten, da zu den Personalkosten auch Transportkosten für das physische Geld kommen. In Kombination mit der immer geringeren Bargeldnutzung wurde dieser Service für Banken schlicht zu unwirtschaftlich – trotz hoher Einzahlungs-Gebühren von 15 EUR und mehr.

Die Postbank galt als verlässlicher Partner, wenn es um Überweisungen auf Fremdkonten ging. Bis zur IT-Umstellung Ende 2022 war dies auch für alle Menschen – unabhängig davon, ob sie Postbank-Kunde waren oder nicht – problemlos möglich.

Laut Abschnitt 3.1 „Bargeldeinzahlungen auf ein Girokonto“ im Preis-Leistungsverzeichnis vom 22. Dezember 2022 wurden die Funktionen „zugunsten Dritter auf ein Postbank Girokonto“ und „auf ein anderes als ein Postbank Konto“ für den Zeitraum vom 08.12.2022 bis 30.04.2023 „vorübergehend […] nicht angeboten“. Eine Wiederaufnahme des Service war demnach geplant.

Schaut man aber heute in Abschnitt 3.1 im aktuellen Preis-Leistungsverzeichnis vom 2. Januar 2024, findet man eine gänzlich andere Aussage in den Fußnoten, genauer folgende:

3) Diese Dienstleistung wird ab 08.12.2022 nicht mehr angeboten.

Wir gehen davon aus, dass die Bargeldeinzahlung auf ein Fremdkonto zwar auch für die neue IT-Umgebung geplant war, die Postbank es aber trotz langer Bemühungen nicht schaffte, diese Funktion zu implementieren und nun gänzlich darauf verzichtet. Laut Support-Aussage der Postbank hat wohl die Deutsche Bank als Mutterkonzern entschieden, diesen Service nicht wieder aufzunehmen.

Wenn du keine weitere Möglichkeit zur Bargeldeinzahlung hast und dir die Gebühren von Fremdbanken oder Western Union zu hoch sind, gibt es immer noch Wege, das Bargeld einer anderen Person zukommen zu lassen.

Kennst du eine vertrauensvolle Person, die selbst kostengünstig Bargeld auf ihr Konto einzahlen kann, solltest du sie fragen, ob sie für dich die Transaktion auf das Fremdkonto vornimmt. Studentenkonten etwa von Kommilitonen besitzen oft günstigere Konditionen als Standardkonten derselben Bank. Haltet die Vereinbarung aber schriftlich fest, um späteren Streit zu vermeiden.

Nicht ohne Risiko, aber kostengünstiger als Bareinzahlungen bei Fremdbanken ist die physische Zusendung des Bargeldes über den Postweg. Versanddienstleister wie die Deutsche Post bieten einen versicherten Versand bereits ab 5 EUR, sodass du im Verlustfall das versendete Geld zurückerstattet bekommst. Allerdings dauert diese Alternative etwas länger und du überträgst das Problem der Bargeldeinzahlung auf den Geldempfänger.

Der Klassiker bei Barzahlungen ist die persönliche Übergabe. Allerdings ist diese bei größerer Entfernung mit einem hohen zeitlichen und finanziellen Aufwand verbunden und vor allem institutionelle Geldempfänger wie Versicherungen können Bargeld ablehnen. Frage am besten telefonisch oder in einer Niederlassung nach, ob auch eine Barzahlung vor Ort möglich ist.

Besitzt du eine eigene Wallet und würde der Geldempfänger auch Coins als Bezahlung akzeptieren, ist der Bargeldumtausch in Bitcoin vielleicht eine gute Alternative für dich. Möglich ist dieser Wechsel etwa direkt zwischen Privatpersonen oder an speziellen Bitcoin-Geldautomaten.

Ist keine der oben genannten Möglichkeiten eine Alternative für dich, bleibt dir nur noch das Bargeld selbst zu verbrauchen und den Gegenwert von deinem Konto zu verbrauchen. Insbesondere bei Münzgeld ist dies meist die unkomplizierteste Option. Nutze das Bargeld dann einfach für deinen Wochenkauf oder bei Ausflügen. Auf diese Weise fallen keine Gebühren an und du musst für eine bestimmte Zeit kein Bargeld mehr von deinem Bankkonto abheben.

Manchmal ist die Bargeldeinzahlung auf ein Fremdkonto die einzige Möglichkeit – sei es, weil der Lohn in bar ausgezahlt wird, das eigene Konto gesperrt wurde oder du über die Zeit viel Bargeld angesammelt hast und deine eigene Bank keine Bareinzahlung erlaubt.

Zwar gibt es eine Reihe von Möglichkeiten, wie dein Bargeld auf ein fremdes Girokonto überwiesen werden kann, diese sind aber meist mit hohen Gebühren von 15 EUR und mehr oder größerem Aufwand verbunden.

Wenn du regelmäßig Bargeld auf ein Konto transferieren musst, solltest du dir daher ein Girokonto mit Einzahlfunktion wählen. Dies spart auf lange Sicht nicht nur bares Geld, sondern auch Nerven.