Kontoführungsgebühren: Wie hoch sind die Kontogebühren aktuell?

Kontoführungsgebühren? Manchmal werden diese unscheinbaren Summen, die häufig am Monats- oder Quartalsende abgebucht werden, nur aus dem Augenwinkel heraus wahrgenommen. Doch über das Jahr kommt ein stattlicher Betrag zustande. Gibt es nicht ein Girokonto ohne Grundgebühren? Das fragen sich viele Verbraucher.

In den vergangenen Jahren war ein deutlicher Trend weg von den Kontogebühren zu beobachten. Besonders die Direktbanken boten ihren Kunden häufig eine sogar bedingungslose Kontoführung an. Mittlerweile hat sich das Blatt etwas gewendet. Die gratis Kontoführung ist immer noch möglich, häufig kommt allerdings der Mindestgeldeingang ins Spiel.

Wir erklären in diesem Beitrag genau, welche Kontoführungsgebühren die Banken erheben dürfen und wie es möglich ist, ein kostenloses Girokonto zu erhalten.

Du möchtest wissen, bei welcher Bank keine Kontoführungsgebühren erhoben werden? Dann hilft dir dieser Vergleich, um das beste Konto ohne Grundgebühren zu finden:

Wenn ein Verbraucher ein Girokonto beantragt, übernimmt die Bank gewisse Dienstleistungen. Dem Kunden wird die Infrastruktur von Filialen, Geldautomaten und Online-Banking bereitgestellt. Das Geldinstitut führt Überweisungen, Bargeldeinzahlungen und Scheckeinreichungen durch.

Mit Karten und Features wie Apple Pay und Google Pay wird das bargeldlose Bezahlen in Geschäften und im Internet ermöglicht.

Früher ließen sich die Banken jede Dienstleistung extra berechnen. So wurden Überweisungsgebühren und Gebühren für die Ausstellung einer EC-Karte verlangt. Dem hat der Bundesgerichtshof (BGH) einen Riegel vorgeschoben. Erfüllt eine Bank lediglich ihre gesetzlichen Pflichten und handelt sie im Eigeninteresse, darf dem Kunden nichts in Rechnung gestellt werden.

Deswegen sind die Geldinstitute dazu übergegangen, ihren Kunden eine Pauschale für die Nutzung des Kontos und die damit verbundenen Dienstleistungen in Rechnung zu stellen: die Kontoführungsgebühren. Die Kontogebühren zahlt der Kunde monatlich, quartalsweise oder jährlich.

Was die Banken für ihren Service verlangen, ist sehr unterschiedlich. Je nach Leistungsumfang kostet ein Girokonto zwischen 3 und 20 € im Monat an Kontoführungsgebühren, bei einem Geschäftskonto sind die Kontogebühren teilweise noch höher. Dabei wird die Grundgebühr nicht von jedem Kunden verlangt. So ist das Kinderkonto oder das Studentenkonto meist kostenlos.

Mit dem Siegeszug des Internets und der Digitalisierung sind die Direktbanken entstanden. Da alles online abgewickelt wird, arbeiten diese Banken sehr effizient, ohne Filialen und mit weniger Personal. Diese Ersparnis wird an die Kunden als Gratis-Konto weitergegeben.

Wenn du nach einem neuen Girokonto suchst, wirst du schnell feststellen, dass die monatlichen Gebühren unterschiedlicher nicht sein könnten.

Doch warum ist das so? Wie kann es sein, dass eine Bank ein kostenloses Girokonto anbietet und die andere mehrere Euros verlangt? Der Grund ist, dass die Gebühren für das Konto von unterschiedlichen Faktoren abhängen:

Banken sind nicht dazu verpflichtet, Kontogebühren zu erheben. Einige Geldinstitute verzichten sogar freiwillig darauf, weil sie die Hoffnung haben, dass das Kind oder der Student das Konto nach dem Abschluss weiterführt und somit Kunde bei der Bank bleibt. Das ist hauptsächlich der Fall bei einem

Einige Banken sind dazu übergegangen, die Kontoführungsgebühren zu erlassen, wenn ein monatlicher Mindestgeldeingang stattfindet. Für die Geldinstitute ist das ein Signal, dass ein Girokonto gedeckt ist und mit dem Geld des Kunden gewirtschaftet werden kann.

Je nach Bank fallen die Kosten für die Kontoführung ganz unterschiedlich aus. Viele Kunden fragen sich daher, ob das kostenfreie Bankkonto genauso leistungsstark ist wie ein zahlungspflichtiges Modell.

Wenn du nur auf die Kontogebühren schaust, kann dabei schnell eine Milchmädchenrechnung herauskommen. Denn das beste Girokonto findest du nur, wenn du genau weißt, wofür du das Konto benötigst und wie du es im Alltag benutzt.

Wenn du beispielsweise auf ein Girokonto Kleingeld einzahlen möchtest, kann der Vorgang je nach Bank einige Euros kosten. Folglich solltest du dir die Leistungen und Konditionen genau ansehen, um nachher keinen Schreck bei der nächsten Abrechnung zu bekommen.

Einmal abgesehen von einem Konto für Jugendliche oder Studenten, findest du das Konto ohne Kontoführungsgebühren in der Regel bei Direktbanken. Inzwischen bieten auch einige Filialbanken kostenfreie Kontenmodelle, welche ausschließlich online nutzbar sind, an. Eine kostenlose Kontonutzung bedeutet in diesem Fall:

Außerdem ist zwischen einem bedingungslos kostenlosen Girokonto und einem Bankkonto zu unterscheiden, welches nur dann gratis wird, wenn ein gewisser Mindestgeldeingang erfolgt.

Doch passt das – meist bei einer Direktbank geführte Konto ohne Kontoführungsgebühren – auch in den Alltag? Wer oft unterwegs ist, hat mitunter Probleme – wenn überhaupt – einen Geldautomaten zu finden, bei dem umsonst abgehoben werden kann.

Des Weiteren gilt es darauf zu achten, dass es je nach Umgebung mehr VISA beziehungsweise Mastercard Geldautomaten (z. B. Sparkasse) gibt.

Hier ist mitunter ein gebührenpflichtiges Girokonto mit einem dichten Netz an Geldautomaten die bessere Wahl, da die Abhebung an Fremdautomaten ins Geld gehen kann. Das gilt auch für die Geldeinzahlung, die längst nicht jede Direktbank kostenlos bietet.

Die Kreditkarte kann ebenfalls zur Kostenfalle werden. Bei manchen Konten ohne Kontogebühren ist sie im Paket mit dabei, bei anderen muss die Kreditkarte zusätzlich bestellt werden, was nicht immer günstig ist.

Ferner sind die Konditionen für Bargeldabhebungen mit Kreditkarte im In- und Ausland sowie die Fremdwährungsgebühren zu beachten.

Benötigst du einen Dispokredit, solltest du beim Vergleich der Girokonten die Sollzinsen ebenfalls in Betracht ziehen. Dabei handelt es sich nämlich um Gebühren, die von der Bank verlangt werden. Während manche Banken wie die comdirect oder DKB nur 6,5 % Zinsen verlangen, sind es bei vielen anderen bis zu 15 % pro Jahr.

Überziehst du das Konto regelmäßig, macht es einen Unterschied, ob sieben oder zwölf Prozent Dispozinsen verlangt werden – dagegen wären Kontoführungsgebühren das kleinere Übel. Nutze den Dispo nur im Notfall, die Zinsen sind auf Dauer zu teuer.

Wenn du mehrere Girokonten miteinander vergleichst, wirst du feststellen, dass die Konditionen und Leistungen oft unterschiedlich sind. Während manche Banken kostenlosen Bargeldbezug anbieten, kostet bei anderen jede Überweisung und Lastschrift 0,10 bis 0,20 €. Hier kommt monatlich schnell einiges an zusätzlichen Gebühren zusammen.

Um Kosten zu sparen, kannst du mehrere Girokonten gleichzeitig führen. Suche beispielsweise nach einem kostenlosen Online-Konto, das gebührenfreie Transaktionen erlaubt und wähle ein günstiges Filialkonto, bei dem von einem kostenlosen Bargeldbezug profitierst.

So kannst du das eine Konto für deine ganzen Überweisungen, Daueraufträge und Lastschriften und das andere für den Bargeldbezug nutzen und sparst einiges an Kontoführungsgebühren.

Nicht zuletzt hast du mit einem Mehrkontenmodell einen viel besseren Überblick über deine Finanzen und kannst Sparpotenzial entdecken.

Paare, die zusammenleben, können ein Gemeinschaftskonto eröffnen und sich so die Kosten für das Konto teilen. Manche Banken wie die DKB bieten das Konto für Paare sogar kostenlos an. Jeder Kontoinhaber erhält eine Girocard.

Eine Kreditkarte mit Verfügungsrahmen ist bei einem Gemeinschaftskonto auch möglich. Allerdings ist dafür eine gute Bonität beider Kontoinhaber erforderlich.

Wer möchte, kann sein bestehendes Einzelkonto trotzdem behalten und so das Mehrkontenmodell für sich nutzen. Das Paar führt dann ein 3-Kontenmodell. Währen das Gemeinschaftskonto als Haushaltskonto fungiert, bleibt der Rest des Gehalts auf dem Einzelkonto des jeweiligen Kontoinhabers.

Bei der Führung eines Mehrkontenmodells sind Girokonten ohne Kontoführungsgebühren zu empfehlen.

Die Abrechnung der Kontogebühren hängt vom Vertrag mit der Bank ab. Die wenigsten Banken buchen monatlich ab, die Abbuchung erfolgt eher zum Quartalsende. Ist das Konto dann nicht gedeckt, wird der Dispo oder die geduldete Überziehung in Anspruch genommen.

Ein kostengünstiges Konto ist nicht immer gut. Die Banken haben zwar weniger Spielraum als früher und können nicht für alles zusätzliche Gebühren in Rechnung zu stellen, aber dennoch sind die Kosten für manche Dienstleistungen legal. Daher kann ein günstiges Konto oder ein Bankkonto ohne Gebühren zur Kostenfalle werden.

Kontoführungsgebühren sind steuerlich absetzbar. Arbeitnehmer können diese als Werbungskosten geltend machen. Es werden pauschal und ohne Nachweis 16 € angesetzt.

Unternehmer, Selbstständige und Freiberufler setzen die Kontoführungsgebühren in voller Höhe als Betriebsausgabe ab.

Es gibt die Möglichkeit, sich von Kontoführungsgebühren befreien zu lassen. Gegen Vorlage der entsprechenden Bescheinigung können sich

von den Bankgebühren befreien lassen. Allerdings gibt es für diese Gruppe mittlerweile ohnehin ein kostenloses Girokonto, sodass ein Kontowechsel, eventuell mit Prämie und kostenloser Kreditkarte sicher die bessere Wahl ist.

Rente ist kein Grund für eine Befreiung von Konto-Kosten. Senioren können dies jedoch einfach umgehen, indem sie ein kostenloses Girokonto eröffnen. Wird ein Mindestgeldeingang verlangt, reicht der Rentennachweis.

Hartz 4-Empfänger sind zwar von den Rundfunkgebühren befreit, müssen jedoch leider Kontoführungsgebühren bezahlen. In diesem Fall ist es hilfreich, ein bedingungslos kostenloses Girokonto ohne Mindestgeldeingang zu eröffnen.

Vorsicht bei schlechter Schufa: Hier bleibt meist nur das Jedermann-Konto übrig, das jedoch etwa 5 € Gebühren im Monat kostet.

Das Girokonto ohne Schufa läuft als Guthabenkonto und kann nicht überzogen werden. Als Alternative bleibt das Basiskonto, es ist jedoch mit bis zu 10 € im Monat deutlich teurer.

Für junge Kunden ab sieben Jahren bieten viele Banken ein spezielles, grundsätzlich kostenloses Kontomodell an. Eine Befreiung ist daher nicht notwendig.

Das Konto ist bis zur Vollendung des 18. Lebensjahres kostenlos. Geht das Kind noch zur Schule oder studiert, bleibt das Konto weiterhin gebührenfrei. Dazu muss der Bank ein aktueller Nachweis (Schulbescheinigung oder Immatrikulationsbescheinigung / Studienbescheinigung) vorgelegt werden.

Die Gebühren für die Kontoführung sind steuerlich absetzbar. Daneben gibt es aber manchmal Gebühren, die einem Kunden in Rechnung gestellt werden, die jedoch nicht rechtmäßig sind. Dazu zählen:

Werden Kontoführungsgebühren als Pauschale abgezogen, dann besteht keine Möglichkeit, einen Widerspruch einzulegen und eine Rückerstattung der Gebühren anzufordern. Wurden unrechtmäßige Zusatzgebühren erhoben, beträgt die Einspruchsfrist drei Jahre.

Die Deutschen zahlen durchschnittlich 7,50 € pro Monat oder 89 € im Jahr an Kontoführungsgebühren. Damit sind die Bankgebühren im Verhältnis zu den anderen Staaten in der EU recht hoch – in den Niederlanden kostet ein Girokonto gerade einmal 46 € im Jahr.

In der Alpenrepublik werden durchschnittlich 57,34 € im Jahr für ein Girokonto mit Karte ausgegeben. Damit sind die Gebühren deutlich günstiger als in Deutschland. Erfreulicherweise gibt es auch in Österreich viele Konten ohne Kontogebühren.

In der Schweiz hatten Verbraucher lange Zeit die Möglichkeit, bei der Post ein kostenloses Konto zu führen. Inzwischen werden im Nachbarland fünf Franken im Monat erhoben. Daneben hängen die Kosten für ein Konto auch vom Guthaben ab.

Wer einen höheren Saldo aufweist, ist im Vergleich besser dran als Kunden mit einem niedrigen Kontostand. Durchschnittlich kostet ein Konto in der Schweiz zwischen 169 und 255 Franken Kontoführungsgebühren im Jahr.

Wie unser Test der Angebote auf dem Markt gezeigt hat, sind die Gebühren für die Kontoführung von Bank zu Bank unterschiedlich. Bei manchen Banken lassen sie sich mit dem richtigen Kontomodell ganz vermeiden.

Während die Sparkassen und Volksbanken ihre Kunden zur Kasse bitten, bieten die Direktbanken tolle Angebote an und punkten mit Konten ohne Kontoführungsgebühren. Manchmal ist ein Mindestgeldeingang zu beachten, es gibt jedoch auch vollkommen bedingungslose Girokonten.

In Einzelfällen – etwa, wenn regelmäßig große Summen an Bargeld eingezahlt oder Geld abgehoben werden müssen – sollte ein Vergleich mit gebührenpflichtigen Konten erfolgen, um Mehrkosten zu vermeiden.

Seit dem Urteil des Bundesgerichtshofs dürfen Banken die Kontoführungsgebühren nur noch mit der aktiven Zustimmung des Kunden erhöhen.

Wer den neuen Gebühren nicht zustimmt oder widerspricht, muss mit der Kündigung des Bankkontos rechnen. Verbraucher haben dann zwei Monate Zeit, um ein neues Girokonto bei einer anderen Bank zu eröffnen. Ein Vergleich lohnt sich, weil sich dadurch oftmals ein Bankkonto zu besseren Konditionen und Bedingungen finden lässt.