Kinderkonto: Wie können Eltern das optimale Girokonto für ihre Kinder finden?

Ein Kinderkonto ist für den Nachwuchs ideal, um frühzeitig den Umgang mit Geld zu lernen. Viele Eltern fragen sich, ab welchem Alter ein Girokonto für Kinder sinnvoll ist. Neben dem schon zum Klassiker gewordenen Schülerkonto und dem Taschengeldkonto gibt es inzwischen sogar ein spezielles Babykonto sowie auf Kinder zurechtgeschnittene Finanzprodukte, um höhere Summen gewinnbringend anzulegen. Auch Prepaid Kreditkarten zum Junior Konto sind bereits möglich.

Hier erfahren Eltern alle wichtigen Informationen rund um das Jugendkonto und wie sie das beste Konto für ihr Kind finden.

„Welches Kinderkonto eignet sich für mein Kind?“ Wir haben zahlreiche Banken miteinander verglichen und stellen in der folgenden Übersicht die besten Konten für Kinder vor.

Unter dem Begriff Kinderkonto tummeln sich verschiedene Finanzprodukte. In der Regel handelt es sich dabei um ein Girokonto für Kinder, das ab einem bestimmten Alter mit oder ohne Zugriff und Verfügungsberechtigung angelegt werden kann. Doch auch ein Sparkonto, ein Tagesgeldkonto, Sparpläne, ein Fonds oder bestimmte Sparpläne fallen in die Kategorie Kinder-Konto.

Die Bank darf bei einem Kindergirokonto keine Gebühren erheben. Das betrifft zumindest die Kontoführungsgebühren. Falls hier doch etwas berechnet werden soll, oder es Bedingungen für ein kostenloses Girokonto gibt, sollten Eltern die Konditionen gut vergleichen. Das gilt auch für die anderen Kontoleistungen wie Prepaid Kreditkarte oder Überweisungen. Bei Kinderkonten sind beleghafte Überweisungen meistens gratis.

Gesetzlich vorgeschrieben ist zudem, dass ein Konto für Kinder keinen Dispokredit haben darf und lediglich auf Guthabenbasis geführt wird. Verfügt werden darf daher nur über das Guthaben, das sich tatsächlich auf dem Jugendkonto befindet.

Das Kind ist zwar der Kontoinhaber, aber die Eltern haben bis zur Volljährigkeit des Nachwuchses die Möglichkeit bestimmte Funktionen des Kindergirokontos entsprechend der Bedürfnisse einzuschränken. Es kann beispielsweise festgelegt werden, wie viel Geld von einem Konto für Kinder abgehoben werden darf. Überweisungen können nicht oder nur nach Zustimmung der Eltern durchgeführt werden. Einige Banken gewähren zudem den Onlinezugang nicht bei einem Konto für Kleinkinder, sondern erst ab dem Teenageralter.

Nicht jedes Taschengeldkonto sieht eine Prepaid-Kreditkarte vor. Das ist ohnehin erst für Jugendliche sinnvoll. Der Nachwuchs erhält allerdings meist eine Girokarte, mit der vom Geldautomaten Bares bezogen werden kann. Beim Geld abheben, fallen keine Gebühren an. Da Minderjährige sich nicht verschulden dürfen, gibt es zu einem Kinderkonto weder eine reguläre Kreditkarte noch einen Dispokredit. Wenn das Kind volljährig ist, haben die Eltern keine Einsicht mehr auf die Finanzen.

Viele Eltern fragen sich, ob der Nachwuchs unbedingt ein eigenes Kinderkonto benötigt. Schließlich reicht es doch aus, auf ein Sparbuch einfach monatlich einen gewissen Betrag zu überweisen, damit der Führerschein oder das Studium später finanziert sind.

Doch ein Girokonto für ein Kind oder ein Babykonto hat viele Vorteile:

Manche Eltern entscheiden sich bereits direkt nach der Geburt dazu, ein Baby Konto zu eröffnen. Andere warten damit, bis der Nachwuchs in die Schule kommt, auf die weiterführende Schule wechselt oder finden das Konto für Kinder erst im Teenageralter als angebracht. Spätestens, wenn das Kind neben der Schule einem Nebenjob wie Babysitten oder Zeitung austragen nachgeht, ist es Zeit für ein Konto.

Die Gründe und Motivationen für ein Kinderkonto variieren von Familie zu Familie. Meisten sind es jedoch diese klassischen Gelegenheiten, bei denen ein Bankkonto für Kinder eröffnet wird:

Solange das Kind klein ist und selbst keine Ausgaben tätigt, eignet sich ein Tagesgeldkonto besser als ein Girokonto. Nicht zuletzt, weil das gesparte Geld von einer Verzinsung profitiert. Diesbezüglich hat das Tagesgeldkonto dem klassischen Sparbuch gegenüber die Nase vorn. Während es beim Sparbuch durchschnittlich 0,01 % p. a. Zinsen gibt, sind es beim Tagesgeldkonto rund 0,11 % p. a.

Wenn sich auf dem Tagesgeldkonto des Kindes mehr als 2.500 € befinden, lohnt es sich, den Betrag auf ein Festgeldkonto anzulegen. Vor allem dann, wenn im Hinblick auf große Investitionen wie Führerschein, eigenes Auto oder Studium hin gespart wird. Auf dem Festgeldkonto gibt es aktuell bis zu 1,00 % Zinsen pro Jahr. Allerdings können sich die Konditionen von Bank zu Bank unterscheiden, weshalb es von Vorteil ist sie zu vergleichen.

Sobald der Nachwuchs Taschengeld bekommt, ist ein Kindergirokonto die beste Wahl, um den Umgang mit dem eigenen Geld zu erlernen. Hier kommt es bei der Auswahl bei einer Bank für Kinder darauf an, ab welchem Alter das Konto eröffnet wird. Die Banken legen das Mindestalter unterschiedlich fest. In der Regel ist es jedoch ab einem Alter von sieben Jahren möglich.

Teenager, die auf Klassenfahrt, Sprachreise oder in ein Feriencamp ins Ausland gehen, sollten ein Girokonto für Schüler mit einer Prepaid Kreditkarte auswählen. Damit können sie weltweit Zahlungen tätigen, jedoch nicht ins Minus gehen.

Eine Frage, die sich bei alleinerziehenden Eltern oft stellt, ist, ob es möglich ist, dass die Unterhaltszahlungen direkt auf das Kinderkonto überwiesen werden. Es ist definitiv möglich. Allerdings sollte das erst eingeführt werden, wenn das Kind bereits alt genug ist, um die Ausgaben eigenverantwortlich zu tätigen.

Die Eröffnung eines Kinderkontos funktioniert ohne die Eltern nicht. Auch später ist die Unterschrift der Erziehungsberechtigten notwendig, wenn das Kind das Girokonto wechseln möchte.

Erst bei Erreichen der Volljährigkeit kann das Kind ein Girokonto alleine eröffnen. Das bietet sich vor allem dann an, wenn der Wechsel vom Gymnasium auf eine Universität oder Hochschule ansteht und ein Studentenkonto gebraucht wird. Das Jugendkonto läuft übrigens nicht nur auf den Namen des Kindes, sondern auch die Gelder darauf gehören ausschließlich dem Kind.

Wenn Eltern einfach Geld abheben, um eine finanzielle Lücke zu stopfen, wird das Gesetz der Vermögensbetreuungspflicht verletzt. Wenn Oma dem Kind Bares zum Geburtstag schenkt und diese Summe auf das Konto wandern soll, ist es dort „mündelsicher“ angelegt und Eltern dürfen es nicht für eigene Zwecke verwenden.

Das Geld darf ebenfalls nicht verwendet werden, um Dinge des täglichen Bedarfs, den Unterhalt sowie die Lebenshaltungskosten des Kindes zu bestreiten. Eltern sind lediglich die Verwalter. Der Gesetzgeber geht daher so weit, dass er sagt, dass die Eltern sogar die Pflicht haben, das Vermögen des Kindes zu vermehren. Daher ist es bei einem Kinderkonto wichtig, auf einige Dinge zu achten.

Die Auswahl richtet sich nach den Bedürfnissen, daher dient die folgende Liste als Anhaltspunkt, das beste Girokonto für Kinder zu finden:

Kinder sind ab dem 7. Lebensjahr eingeschränkt geschäftsfähig. Daher eröffnen die meisten Banken ab diesem Alter ein Taschengeldkonto. Ausnahmen sind Konten für Babys und Kleinkinder-Konten, bei denen es jedoch eher darum geht, Sparguthaben zu verwalten. Die Kinderkonten sind kostenlos, in der Regel gibt es eine Girokarte gratis dazu. Für eine Prepaid-Kreditkarte dürfen die Banken hingegen Gebühren verlangen.

Ob Girokonto für Schüler oder Baby Konto – ein Vergleich der Banken lohnt sich, da bei manchen zur Kontoeröffnung eine Prämie in Form von Startguthaben winkt. So hat der Nachwuchs gleich eine Grundlage, auf deren Basis aufgestockt werden kann.

Ein weiterer Vorteil sind bei Kinderkonten die Kapitalerträge, welche bis zu einer Höhe von 10.347 € (Stand 2024) steuerfrei sind. So können Eltern einerseits den Steuerfreibetrag des Nachwuchses nutzen und gleichzeitig sind die Kinderfinanzen von den Finanzen der Erziehungsberechtigten getrennt. Zudem können Oma und Opa, Tante und Onkel auf dieses Konto Geld für das Kind einzahlen beziehungsweise überweisen.

Für ein Kinderkonto gibt es einen eigenen Steuerfreibetrag. Eltern, die über viel gespartes Vermögen mit jährlichen Zinsen verfügen, haben einen solchen Vorteil, denn die Zinserträge können bei einem Kinderkonto extra freigestellt werden. Daher müssen sie von Mutter und Vater nicht versteuert werden. Vor allem bei einem Tagesgeld- und Festgeldkonto ist der Freistellungsauftrag unverzichtbar.

Bei kurzfristigem Geldbedarf kann es verlockend sein, einen Betrag vom Konto des Kindes abzuheben. Die meisten Eltern denken nicht weiter darüber nach und wenden diese Methode an, um liquide zu sein.

Kinder können jedoch ihren Eltern gegenüber Schadensersatz verlangen, wenn das Geld vom Kinderkonto unberechtigt abgehoben wurde. Das trifft neben dem Girokonto auch auf andere Anlageformen wie das Tagesgeldkonto oder Sparbuch zu.

Es gibt jedoch Ausnahmen, wenn die Eltern beispielsweise in eine Notlage geraten, und nicht über das benötigte Geld verfügen. In dem Fall können sie ausnahmsweise einen Betrag vom Kinderkonto abheben und ihn anschließend wieder einzahlen. Gesetzeswidrig ist es allerdings dann, wenn Eltern sich das Geld willkürlich unter den Nagel reißen.

Erziehungsberechtigte sind in der Pflicht, das Vermögen des Nachwuchses aufrechtzuerhalten oder es zu vermehren.

Ab Erreichen der Volljährigkeit wird das Kinderkonto automatisch in ein normales Girokonto umgewandelt. Erziehungsberechtigte haben dann keine Einsicht mehr über die Kontobewegungen des Nachwuchses. Das Kind ist ab diesem Zeitpunkt an selbst für sich und seine Finanzen verantwortlich.

Das bedeutet, dass ein Kind ab 18 Jahren gesetzlich als Erwachsener gilt und somit sein bisher eingeschränktes Online-Banking jetzt vollumfänglich nutzen darf. Es kann nicht nur mit der Karte bezahlen, sondern ab diesem Zeitpunkt an ohne elterliche Zustimmung Überweisungen tätigen. Ebenfalls ist die Bareinzahlung auf ein fremdes Konto möglich.

Das Girokonto bleibt im Gegensatz zu einem Basiskonto kostenlos, wenn der Bank ein entsprechender Nachweis erbracht wird. Schüler, Auszubildende und Studenten genießen somit weiterhin finanzielle Vorteile. Es kann sich lohnen, ein neues Konto zu eröffnen und das Girokonto zu kündigen, wenn die Konditionen bei einer anderen Bank besser sind.

Je nach Bonität kann ein Dispokredit eröffnet und eine Kreditkarte mit Verfügungsrahmen eingerichtet werden. Für eine bessere Übersicht der Finanzen empfiehlt es sich mindestens zwei oder mehrere Konten gleichzeitig zu nutzen (Mehrkontenmodell).

Im Vergleich zu einem Konto für Erwachsene ist ein Kinderkonto etwas komplizierter zu eröffnen. Mit der folgenden Schritt-für-Schritt-Anleitung geht die Eröffnung eines Kinderkontos schneller vonstatten.

Nach der Eröffnung können die Lohn- oder Gehaltszahlungen vom Arbeitgeber auf dieses Konto überwiesen werden. Der Grund, warum die Kontoeröffnung in diesem Fall ohne Einwilligung der Eltern geht, ist, weil sich auf dem Arbeits- beziehungsweise Ausbildungsvertrag die Unterschrift der Erziehungsberechtigten befindet.

Die meisten Banken akzeptieren junge Kunden ab sieben Jahren. Die genaue Altersgrenze steht bei den Kontomodellen. Kinder können das Konto nicht alleine eröffnen, sondern müssen in Begleitung ihrer Eltern sein, da deren Unterschrift notwendig ist. Das gilt auch bei Kontoeröffnungen mit VideoIdent-Verfahren.

Minderjährige dürfen nur dann ein Konto ohne Zustimmung der Eltern eröffnen, wenn sie der Bank einen Arbeitsvertrag vorlegen.

Das unterscheidet sich von Bank zu Bank. In der Regel werden folgende Dokumente verlangt:

Die Wahl der Bank richtet sich nach dem Angebot und den persönlichen Vorlieben. Wer ein Girokonto für sein Kind bei der Direktbank eröffnen möchte, sollte darauf achten, dass die Bargeldabhebung kostenlos möglich ist. Ansonsten können sich die Kosten unnötig summieren, wenn der Nachwuchs seine Leidenschaft für den Geldautomaten entdeckt.

Ja, sofern ein Minderjähriger einen Arbeitsvertrag hat und diesen bei der Bank vorlegt, kann er ein Konto ohne die Zustimmung der Eltern eröffnen. Jugendliche dürfen über ihren vollen Lohn verfügen und ihn bar abheben. Allerdings braucht es bis zum Erreichen der Volljährigkeit bei Überweisungen die Erlaubnis der Eltern. Es sei denn, sie geben ihre Zustimmung.

Jugendliche, die ein Gewerbe haben und uneingeschränkt geschäftsfähig agieren, können ein Geschäftskonto eröffnen, um die beruflichen und privaten Einnahmen zu splitten und einen besseren Überblick über die Finanzen zu haben (2-Kontenmodell).

Im Vergleich zeigt sich ein Unterschied der Kriterien zwischen einem regulären Bankkonto und einem Konto für Kinder. Bei den normalen Konten für Erwachsene steht eine möglichst transparente Gebührenstruktur im Vordergrund, daher ist dieser Punkt bei den kostenfreien Kinderkonten nicht von Bedeutung.

Das heißt jedoch nicht, dass Eltern einfach bei der nächsten Bank ein Konto eröffnen sollten. Denn die Kontoeröffnung hängt auch vom Alter des Kindes ab. Nicht jede Bank hat ein Konto für Babys im Angebot, manche akzeptieren erst Jugendliche ab 14 Jahren.

Um das beste Girokonto für Kinder zu finden, sollten Eltern daher folgende Punkte beachten:

Bei einem Kinderkonto gilt dasselbe wie bei einem Konto für Erwachsene. Zwar sind die Angebote meist kostenfrei, doch kann es passieren, dass im Kleingedruckten die ein oder andere Gebührenfalle lauert.

Kontoführungsgebühren sind bei einem Juniorkonto nicht üblich. Trotzdem sollten sich die Eltern die Bedingungen durchlesen. Manchmal ist die kostenlose Kontoführung an einen Mindestgeldeingang geknüpft.

SEPA-Überweisungen müssen kostenfrei sein und ohne Limit. Eltern haben die Möglichkeit, Überweisungen einzuschränken oder zu unterbinden.

In der Regel bedarf es für eine Überweisung die Bestätigung der Eltern. Möchte das Kind eine Überweisung tätigen, dann muss ein Elternteil sie zuvor mit einem TAN-Verfahren bestätigen. Erst dann wird die Zahlung abgeschickt.

Eine Bankkarte sollte standardmäßig zu einem Bankkonto für Kinder gehören. Bei einem Teenagerkonto kann auch eine Prepaid Kreditkarte zum Leistungsumfang gehören, hierfür dürfen die Banken allerdings Gebühren erheben.

Eltern sollten darauf achten, dass die Bank kostenfreie Bargeldabhebungen ermöglicht. Bei Direktbanken sollte das Angebot diesbezüglich daher genau geprüft werden.

Im besten Falle ist es beim Kinderkonto ebenfalls möglich, Geld einzuzahlen. Das ist besonders nützlich, wenn der Nachwuchs das Geburtstagsgeld auf das Konto einzahlen möchte. Die Funktion zum Kleingeld einzahlen bietet sich vor allem dann an, wenn sich wieder mal zu viele Münzen im Geldbeutel gesammelt haben.

Minderjährige dürfen keine Schulden machen, weshalb bei einem Kindergirokonto kein Dispokredit zum Portfolio gehört.

Auf einem Kindergirokonto ist die Guthabenverzinsung nicht üblich. Einige kleinere und regionale Banken bieten jedoch eine Guthabenverzinsung an. Soll das Geld Zinsen abwerfen, sind andere Finanzprodukte besser geeignet. Eltern können als Alternative ein Depot für ihr Kind eröffnen.

Wer ein Tagesgeldkonto anlegt, zum Beispiel als Konto für ein Baby, kann kleinere Summen flexibel verwalten. Es sollte auf jeden Fall ein Tagesgeldkonto Vergleich durchgeführt werden, um die beste Kondition zu ermitteln.

Viele Eltern fragen sich, welche Variante die beste ist, um das Vermögen des Kindes wachsen zu lassen oder dem Nachwuchs den Umgang mit Geld zu lehren.

Wer für seinen Nachwuchs ein Kindergirokonto eröffnen möchte, sollte sich im Vorhinein gut über die verschiedenen Angebote informieren. Die Deutsche Kreditwirtschaft empfiehlt ein Kinderkonto ab 12 Jahren. Für die Eröffnung bedarf es die Zustimmung der Eltern. Nur Jugendliche, die der Bank einen Arbeitsvertrag vorlegen, dürfen ohne Zustimmung ein Girokonto eröffnen.

Viele Banken, speziell die Direktbanken bieten meistens kein generelles Kinderkonto an, sind aber trotzdem bedingungslos gratis. Eltern sollten ein Girokonto auswählen, welches kostenloses Bargeld abheben erlaubt. Wichtig ist es, sich das Kleingedruckte gut durchzulesen, um versteckte Kosten zu vermeiden oder bestimmte Funktionen beim Kinderkonto einzuschränken. Eltern brauchen sich keine Sorgen darüberzumachen, dass das Kind ins Minus geht. Das ist von Gesetzes wegen erst ab 18 Jahren möglich.

Wenn das Kind ins Ausland verreist, bietet sich eine Prepaid-Kreditkarte an. Für Prepaid-Kreditkarten können allerdings im Gegensatz zum meist kostenlosen Girokonto Gebühren anfallen.