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Das Wichtigste in Kürze:

  • Mit dem 4-Konten-Modell verteilst du deine Einnahmen gezielt auf vier Konten, um Ausgaben besser zu steuern und Sparziele zu erreichen.

  • Ordne deine Finanzen mit zwei Girokonten für den Alltag und Versicherungen sowie zwei Sparkonten für Anschaffungen und Vorsorge.

  • Achte auf deinen SCHUFA-Score: Zu viele Girokonten können ihn negativ beeinflussen, also halte die Anzahl überschaubar.

  • Berechne deine Fixkosten genau, um das Modell optimal zu nutzen und die passenden Banken auszuwählen.

  • Mit klarer Trennung der Konten kannst du langfristig besser planen und deinen Vermögensaufbau effektiv vorantreiben.

Das 4-Konten-Modell wird von vielen Finanzexperten empfohlen, um die eigenen Finanzen besser zu kontrollieren. Bei ständigen Ausgaben ist es nicht einfach, einen guten Überblick über die eigene finanzielle Situation zu behalten. Neben Kosten für die Haushaltsführung und Versicherungen, sollte man auch Rücklagen bilden. Ein Mehrkontenmodell wie das 4-Kontenmodell kann bei der Finanzplanung helfen.

Wie das Vier Konten-Modell genau funktioniert, was der Unterschied zu anderen Kontenmodellen ist und bei welchen Geldinstituten sich ein Bankkonto lohnt, haben wir für dich recherchiert.

Die besten Anbieter für das 4-Konten-Modell (02/2025)

Wer sich für vier Kontoverbindungen zur Organisation seiner Finanzen entscheidet, steht vor der Wahl für die richtigen Geldinstitute. Nicht alle Geldkonten müssen bei einer Bank abgeschlossen werden. In der folgenden Tabelle findest du aktuelle Informationen zu den Konten verschiedener Anbieter:

Filter:
1

Grundpreis pro Monat

ab 0,00 €
50 € Prämie bis 28.02.2025 Kostenlos ab 700 € Geldeingang im Monat
  • Kontotyp Icon

    Kontotyp: Digitales Girokonto

  • Unterkonten Icon

    Unterkonten: Bis zu 5 kostenfreie Tagesgeldkonten, zusätzliche Girokonten für 2,50 € pro Monat

  • Grundgebühren Icon

    Grundgebühren: ab 0 €

  • Kostenloses Konto Icon

    Kostenloses Konto: Ja, bei einem monatlichen Geldeingang von mindestens 700 € oder für Personen unter 28 Jahren; sonst 4,50 €

  • Automatisches Sparen Icon

    Automatisches Sparen: Ja, Sparpläne möglich

  • Karten

    Karten: Visa Debitkarte: kostenlos; VISA Kreditkarte: 2,49 € pro Monat (optional); Girocard: 0,99 € pro Monat (optional)

  • Geld abheben Icon

    Bargeldabhebung: Kostenlos weltweit mit Aktivstatus; ohne Aktivstatus in Euro kostenlos, 2,20 % Fremdwährungsgebühr

  • Geld einzahlen Icon

    Bargeldeinzahlung: An DKB-Geldautomaten in Städten wie Berlin, München, Dresden und Leipzig (je nach Automatenfunktion), über „Cash im Shop“ in über 12.000 Partnergeschäften wie Rewe, Penny und dm (1,5 % Gebühr), bei Partnerbanken (Gebühren variieren)

  • Cashback Icon

    Cashback: Nein

  • Dispozins Icon

    Dispozins: 8,68 % p. a. mit Aktivstatus, sonst 9,28 % p. a.

VISA
Apple Pay
Google Pay
Deutsche Einlagensicherung bis zu 100.000 EUR pro Kunde
2

Grundpreis pro Monat

ab 0,00 €
50 € Prämie Kostenlos ab 700 € Geldeingang im Monat
  • Kontotyp Icon

    Kontotyp: Digitales Girokonto

  • Unterkonten Icon

    Unterkonten: Ein zusätzliches Girokonto oder Tagesgeld PLUS-Konto als kostenfreies Unterkonto nutzbar; keine zusätzlichen Gebühren

  • Grundgebühren Icon

    Grundgebühren: 0 € bei mindestens 700 € monatlichem Geldeingang, drei Zahlungen pro Monat mit Apple Pay oder Google Pay, oder für Personen unter 28 Jahren; sonst 4,90 €

  • Kostenloses Konto Icon

    Kostenloses Konto: Ja, unter den oben genannten Bedingungen

  • Automatisches Sparen Icon

    Automatisches Sparen: Ja, über Sparpläne und regelmäßige Überweisungen

  • Karten

    Karten: Kostenlose girocard (Debitkarte); Visa-Karte optional

  • Geld abheben Icon

    Bargeldabhebung: Kostenlos mit der girocard an Cash Group-Automaten in Deutschland; mit der Visa-Karte weltweit an Automaten mit Visa-Zeichen (ggf. Gebühren bei Fremdwährungen)

  • Geld einzahlen Icon

    Bargeldeinzahlung: In Commerzbank-Filialen an Einzahlungsautomaten oder am Schalter; erste drei Einzahlungen pro Kalenderjahr kostenfrei, danach 4,90 € pro Einzahlung

  • Cashback Icon

    Cashback: Nein

  • Dispozins Icon

    Dispozins: 9,65 % p. a.

VISA
Apple Pay
Google Pay
Deutsche Einlagensicherung bis zu 100.000 EUR pro Kunde
3

Grundpreis pro Monat

ab 0,00 €
100 € Gutschrift bis 28.02.2025 Kostenlos ab 1.000 € Geldeingang im Monat
  • Kontotyp Icon

    Kontotyp: Digitales Girokonto

  • Unterkonten Icon

    Unterkonten: Keine klassischen Unterkonten verfügbar; jedoch können zusätzliche Girokonten oder das kostenfreie Extra-Konto (Tagesgeldkonto) als separate Konten eröffnet werden

  • Grundgebühren Icon

    Grundgebühren: 0 € bei monatlichem Geldeingang von mindestens 1.000 € oder für Personen unter 28 Jahren; sonst 4,90 €

  • Kostenloses Konto Icon

    Kostenloses Konto: Ja, unter den oben genannten Bedingungen

  • Automatisches Sparen Icon

    Automatisches Sparen: Ja, über regelmäßige Überweisungen auf das Extra-Konto

  • Karten

    Karten: Visa-Debitkarte: kostenlos; girocard: 1,49 € pro Monat (optional)

  • Geld abheben Icon

    Bargeldabhebung: Kostenlos mit der Visa-Debitkarte an ING-Geldautomaten und an allen Geldautomaten mit Visa-Zeichen in Deutschland und der Eurozone; Mindestabhebebetrag 50 €

  • Geld einzahlen Icon

    Bargeldeinzahlung: An ING-Geldautomaten mit Einzahlfunktion kostenlos; über Partner wie ReiseBank gegen Gebühr

  • Cashback Icon

    Cashback: Nein

  • Dispozins Icon

    Dispozins: Ja, individuell

VISA
Apple Pay
Google Pay
Deutsche Einlagensicherung bis zu 100.000 EUR pro Kunde
4

Grundpreis pro Monat

ab 0,00 €
50 € Startguthaben + 100 € pro Empfehlung Kostenlos ab 700 € Geldeingang im Monat
  • Kontotyp Icon

    Kontotyp: Digitales Girokonto mit optionalen Filialservices

  • Unterkonten Icon

    Unterkonten: Kostenfreie Tagesgeldkonten als Unterkonten direkt im Girokonto verfügbar, zur besseren Strukturierung und Rücklagenbildung

  • Grundgebühren Icon

    Grundgebühren: 0 € bei mindestens 700 € monatlichem Geldeingang und digitaler Kontoführung; sonst 9,90 €

  • Kostenloses Konto Icon

    Kostenloses Konto: Ja, unter den oben genannten Bedingungen

  • Automatisches Sparen Icon

    Automatisches Sparen: Ja, über regelmäßige Überweisungen auf das Tagesgeldkonto

  • Karten

    Karten: Kostenlose girocard (Debitkarte); virtuelle Debitkarte für Apple Pay und Google Pay; Kreditkarte optional ab 39,90 € pro Jahr

  • Geld abheben Icon

    Bargeldabhebung: Kostenlos mit der girocard an Cash Group-Automaten in Deutschland und bei teilnehmenden Handelspartnern

  • Geld einzahlen Icon

    Bargeldeinzahlung: An Commerzbank-Automaten mit Einzahlfunktion kostenlos; am Schalter kostenpflichtig

  • Cashback Icon

    Cashback: Nein

  • Dispozins Icon

    Dispozins: 12,45 % p. a.

VISA
Mastercard
Apple Pay
Google Pay
Deutsche Einlagensicherung bis zu 100.000 EUR pro Kunde
5

Grundpreis pro Monat

ab 0,00 €
Kostenlos ab 3.000 € Geldeingang im Monat
  • Kontotyp Icon

    Kontotyp: Verschiedene Girokonten mit flexiblen Leistungen

  • Unterkonten Icon

    Unterkonten: Keine klassischen Unterkonten verfügbar; jedoch können zusätzliche Girokonten oder das kostenfreie Tagesgeldkonto als separate Konten eröffnet werden

  • Grundgebühren Icon

    Grundgebühren: Variieren je nach Kontomodell: „Giro direkt“: 1,90 €; „Giro plus“: 5,90 €; „Giro extra plus“: 0 € bei mindestens 3.000 € monatlichem Geldeingang; sonst 10,90 € pro Monat

  • Kostenloses Konto Icon

    Kostenloses Konto: Ja, im „Giro extra plus“-Modell bei mindestens 3.000 € monatlichem Geldeingang

  • Automatisches Sparen Icon

    Automatisches Sparen: Ja, über regelmäßige Überweisungen auf das Tagesgeldkonto

  • Karten

    Karten: Postbank Card (Debitkarte): kostenlos; Kreditkarte: ab 29 € pro Jahr (optional)

  • Geld abheben Icon

    Bargeldabhebung: Kostenlos mit der Postbank Card an Cash Group-Automaten in Deutschland und an teilnehmenden Shell-Tankstellen

  • Geld einzahlen Icon

    Bargeldeinzahlung: An Postbank-Filialen und Einzahlungsautomaten; Gebühren variieren je nach Kontomodell

  • Cashback Icon

    Cashback: Nein

  • Dispozins Icon

    Dispozins: 11,65 % p. a.

VISA
Apple Pay
Google Pay
Deutsche Einlagensicherung bis zu 100.000 EUR pro Kunde
6

Grundpreis pro Monat

ab 0,00 €
Kostenlos ab 700 € Geldeingang im Monat
  • Kontotyp Icon

    Kontotyp: Digitales Girokonto mit Anbindung an das Sparkassennetz

  • Unterkonten Icon

    Unterkonten: Ein kostenfreies Tagesgeldkonto als Unterkonto verfügbar

  • Grundgebühren Icon

    Grundgebühren: 0,00 € ab 700 € Geldeingang im Monat oder für Neukunden unter 30 Jahren, sonst 4,90 € pro Monat

  • Kostenloses Konto Icon

    Kostenloses Konto: Ja, unter den oben genannten Bedingungen

  • Automatisches Sparen Icon

    Automatisches Sparen: Ja, über regelmäßige Überweisungen auf das Tagesgeldkonto

  • Karten

    Karten: Girocard: kostenlos; Visa Classic: 1. Jahr gratis, danach 3 € mtl.; Visa Gold: 1. Jahr gratis, danach 6 € mtl.

  • Geld abheben Icon

    Bargeldabhebung: Inland: Kostenlos an allen 21.000 Sparkassen-Geldautomaten mit der girocard; EU: Kostenlos ab 50 € mit der Visa Kreditkarte; Außerhalb der EU: Mit der Visa Kreditkarte

  • Geld einzahlen Icon

    Bargeldeinzahlung: kostenfrei an den Automaten der Frankfurter Sparkasse

  • Cashback Icon

    Cashback: Nein

  • Dispozins Icon

    Dispozins: 10,61 % p. a.

VISA
Apple Pay
Google Pay
Deutsche Einlagensicherung bis zu 100.000 EUR pro Kunde
7

Grundpreis pro Monat

ab 0,00 €
„N26 Standard“ kostenlos ohne Bedingungen
  • Kontotyp Icon

    Kontotyp: Digitales Girokonto mit flexiblen Unterkonten („Spaces“)

  • Unterkonten Icon

    Unterkonten: Bis zu 10 Spaces mit eigener IBAN für Premiumkunden; im Standardkonto keine Unterkonten verfügbar

  • Grundgebühren Icon

    Grundgebühren: Standardkonto kostenlos; Premiumkonten ab 4,90 € pro Monat

  • Kostenloses Konto Icon

    Kostenloses Konto: Ja, das Standardkonto ist bedingungslos kostenlos

  • Automatisches Sparen Icon

    Automatisches Sparen: Ja, mit Funktionen wie Regeln und Aufrundungsregel

  • Karten

    Karten: Virtuelle Mastercard kostenlos; physische Karte optional

  • Geld abheben Icon

    Bargeldabhebung: 3 kostenlose Abhebungen pro Monat in Deutschland; weitere Abhebungen und Abhebungen in Fremdwährung können Gebühren verursachen

  • Geld einzahlen Icon

    Bargeldeinzahlung: Über Partnerfilialen mit CASH26; Gebühren von 1,5 % des Einzahlungsbetrags

  • Cashback Icon

    Cashback: Nein

  • Dispozins Icon

    Dispozins: 13,4 % p. a.

VISA
Apple Pay
Google Pay
Deutsche Einlagensicherung bis zu 100.000 EUR pro Kunde
Gelbes Icon

Hinweis nach § 18 Abs. 6 Zahlungskontengesetz: Bitte beachte, dass dieser Vergleich keinen kompletten Marktüberblick darstellt.

Was ist das 4-Konten-Modell?

Das 4-Konten-Modell ist eine Methode der Geldplanung, die sich in der Praxis bereits für viele Menschen im Umgang mit Geld bewährt hat. Dabei wird der zur Verfügung stehende Betrag nicht auf einem einzigen Girokonto verwahrt, sondern, wie es der Name bereits vermuten lässt, auf vier verschiedene Bankverbindungen aufgeteilt.

Durch diese Aufsplittung entstehen vier verschiedene Geldtöpfe, die unterschiedlichen Zwecken dienen:

Konto

Zweck

1. Alltagsausgaben

Für tägliche Ausgaben wie Lebensmittel, Kleidung und Freizeitaktivitäten.

2. Versicherungen

Speziell für regelmäßige Zahlungen von Versicherungsbeiträgen wie Kranken-, Haftpflicht- oder Kfz-Versicherungen.

3. Größere Anschaffungen

Für einmalige, kostspielige Ausgaben wie Möbel, Technik oder Fahrzeuge.

4. Altersvorsorge und Sparen

Für langfristiges Sparen und Investitionen in die Altersvorsorge, um finanzielle Sicherheit zu gewährleisten.

Jedes Konto sollte mit einem Anteil des Einkommens in einer bestimmten Höhe gefüllt werden. So hilft die Aufteilung auf vier Bankverbindungen dabei, die Finanzen im Blick zu behalten und auf unvorhergesehene Ausgaben besser reagieren zu können. Dennoch bewahrt man sich die Freiheit, das Leben zu genießen.

Anders als beim Zwei-Konten-Modell sind die Geldtöpfe bei dieser Aufteilung detaillierter. Es gibt nicht nur ein Girokonto und ein Sparkonto, sondern Ausgaben und Sparen sind in Bereichen organisiert. Dein Gehalt sollte auf das Konto 1 für Alltagsausgaben eingehen. Von dort wird das Geld am besten in Daueraufträgen verteilt. Dadurch hast du keine Probleme damit, eine Überweisung zu vergessen.

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Hinweis: Natürlich gibt es ganz verschiedene Wege zu sparen. Ob die Methode mit vier Kontoverbindungen für dich die beste ist oder ob du lieber zusätzliche Bankverbindungen nutzen möchtest, bleibt dir überlassen.

Welche Mehrkontenmodelle gibt es außer dem 4-Konten-Modell?

Das eigene Einkommen auf mehrere Bankverbindungen aufzuteilen, klingt erst mal kompliziert, schafft am Ende aber mehr Transparenz und hilft dabei, langfristig Vermögen aufzubauen. Die folgenden Modelle haben sich in der Praxis etabliert:

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Hinweis: Im ausführlichen Artikel zu jeder Variante haben wir praktische Tipps und die besten Anbieter aufgelistet.

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Tipp: Egal, welche Variante der Kontoführung du nutzt, ein Haushaltskonto zu schreiben, verbessert deine Geldplanung und hilft, unnötige Kostenstellen zu identifizieren.

Was ist der Unterschied zum 5-Konten-Modell und zum Zwei-Konten-Modell?

Die Führung von zwei Bankverbindungen wurde zuerst im Businessbereich für das Geschäftskonto angewendet und in Einnahmen und Ausgaben aufgeteilt. Während man mit zwei Bankverbindungen lediglich ein Konto für die Kosten und eines für das Thema Sparen hat, bietet die Variante mit vier verschiedenen Kontoverbindungen die Möglichkeit, die regelmäßigen Ausgaben besser zu überblicken. Die Teilung in Alltagsausgaben auf Konto 1 und wiederkehrende Kosten wie Versicherungen auf Konto 2 sorgt für eine genauere Kostenauswertung.

Das 5-Konten-Modell hilft dabei, den Vermögensaufbau und die Bildung von Rücklagen noch gezielter anzugehen. Der Blick geht hier weiter in die Zukunft und unterstützt bei der genauen Planung dieser Themen.

Blaues Icon

Wichtig: Wenn du dich für eine Variante mit mehreren Bankverbindungen entscheidest, vergleiche unbedingt die Kosten für Kontoführungsgebühren bei Filialbanken und Direktbanken.

Wie beeinflussen mehrere Kontoverbindungen den SCHUFA-Eintrag?

Mehr als ein Konto zu haben, kann einen Einfluss auf den SCHUFA-Score haben. Bei der Kontoeröffnung wird das Konto nicht automatisch an die SCHUFA gemeldet. Wer jedoch für sein Konto einen Dispokredit möchte und den eingeräumten Rahmen überzieht, dem droht ein negativer Eintrag. Ist dies bei mehreren Kontoverbindungen der Fall, sinkt der SCHUFA-Score unter Umständen stark.

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Tipp: Falls du wegen eines Eintrags Schwierigkeiten damit hast, ein Gemeinschaftskonto oder Basiskonto zu eröffnen, kannst du dich auch für ein Girokonto ohne Schufa oder ein reines Guthabenkonto entscheiden.

Wie kann ich das 4-Konten-Modell einrichten?

Das 4-Konten-Modell einzurichten, ist nicht so schwierig, wie man es sich vorstellt. Man muss dafür kein Steuerberater oder Finanzexperte sein. Es reicht, die folgenden Schritte zu befolgen:

1. Schritt: Fixkosten ermitteln

Das Wichtigste zu Beginn ist, dass du dir einen genauen Überblick über deine Fixkosten machst. Dazu zählen neben den monatlichen Ausgaben für Miete, Strom, Internet, Auto, Streaming-Anbieter und ähnliche Dinge auch jährliche Ausgaben wie Versicherungen.

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Tipp: Besonders einfach kann man diese Kosten in einer Excel-Tabelle organisieren. So hat man immer alles im Überblick und kann bei Veränderungen einfach die Beträge anpassen.

2. Schritt: Ziel-Konten festlegen und Anbieter vergleichen

Wenn du dir eine Übersicht aller Einnahmen und Ausgaben erstellt hast, kannst du anhand unserer praktischen Tabelle weiter oben die Anbieter heraussuchen, die für dich und deine Kontenaufteilung am besten geeignet sind. Diese ermöglicht, die beste Bank für dein Alltagskonto und deine Sparziele einfach zu identifizieren.

3. Schritt: Kontoverbindungen eröffnen

Ist das beste Girokonto oder sogar ein Girokonto mit Prämie gefunden, muss dieses beim Geldinstitut eröffnet werden. Auch die benötigten Sparkonten müssen vorbereitet werden. Dieser Schritt kostet am meisten Zeit, doch Geld auf diese Weise anlegen lohnt sich.

4. Schritt: Daueraufträge einrichten

Sobald alle Bankverbindungen aktiv sind, ergibt es Sinn, einen Dauerauftrag für alle Zielkonten einzurichten. Das erleichtert es, Einnahmen auf die verschiedenen Geldtöpfe zu verteilen.

Rotes Icon

Achtung: Denke unbedingt daran, Lastschriftmandate zu ändern, wenn Unternehmen von deinem Konto direkt einziehen. Versicherungen sollten nicht von Konto 1, sondern direkt von Konto 2 abgebucht werden.

Fazit

Die Einrichtung von vier Bankverbindungen und die Aufteilung der Einnahmen können anfangs als viel Arbeit angesehen werden, doch der Aufwand lohnt sich. Das 4-Konten-Modell ermöglicht eine bessere Übersicht über alle eingehenden und ausgehenden Gelder und sorgt dafür, dass man nicht planlos alles ausgibt, sondern seine Mittel gezielt verteilt.

Durch die Einrichtung von Daueraufträgen kann man außerdem die wiederkehrende Aufsplittung des Gehalts auf die einzelnen Kontovarianten vereinfachen. So kommt man auch gar nicht erst in Versuchung, mehr auszugeben als geplant.

Bleibt am Ende des Monats noch etwas auf dem Konto 1, das für Alltagsausgaben gedacht ist, übrig, kann man eine Überweisung auf eines der Sparkonten vornehmen und spart so zusätzlich.

FAQ

Wie viele Bankverbindungen sollte man haben?

Was ist das beste Kontenmodell?

Wie spare ich mit vier Konten für den Urlaub?

Welche Vorteile hat es, vier Bankverbindungen zu haben?

Wie teilt man sein Geld am besten auf 4 Geldkonten auf?

Was ist der Unterschied zum 3-Konten-Modell?

Was ist der Unterschied zum 5-Konten-Modell?

Kann ich bei der Sparkasse vier Kontoverbindungen nutzen?

Kann ich neue Bankverbindungen eröffnen, obwohl ich Kredite habe?

Wie viel Aufwand sind vier Bankkonten?

Kommentare Icon

Wie viele Konten nutzt du persönlich und hilft dir die Aufteilung deiner Einnahmen? Welche Erfolge hast du mit dem 4-Konten-Modell erreicht? Teile deine Erfahrungen gerne mit uns in den Kommentaren. Wir freuen uns auf dein Feedback!

5 von 5 aus 2 Bewertungen

Als ich selbst ein neues Girokonto gesucht habe, wurde mir bewusst, wie unübersichtlich der Markt ist. Mit KontoGuru.de biete ich jedem eine Anlaufstelle, der sich über Bankprodukte informieren möchte. Reviews, Vergleiche und Ratgeber erstelle ich gemeinsam mit meinem Team. Unsere aktuellen Artikel geben einen Überblick über die Produkte von Filialbanken, Direktbanken und Fintechs. Eine Leidenschaft für Banking-Themen hatte ich schon immer und konnte im Wirtschaftsstudium tief in die Finanzwelt eintauchen.

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