Verfügungsrahmen bei einer Kreditkarte: Zahlungen und Geld abheben haben ein Limit

Der Verfügungsrahmen einer Kreditkarte legt fest, wie viel du ausgeben kannst. Ist das Limit erreicht, sind keine Zahlungen mehr möglich. Eine Senkung ist jederzeit möglich, eine Erhöhung sollte gut überlegt sein. Schließlich handelt es sich um einen Kredit.

Hier erfährst du, wie der Verfügungsrahmen funktioniert und erhältst Tipps zur optimalen Nutzung.

Geld abheben nach Lust und Laune, die neue Ware vom Geschäftskonto mit der Karte bezahlen, die Rechnung erst nach einem Monat begleichen oder schnell das neue Paar Schuhe shoppen: Wer eine Kreditkarte zur Verfügung hat, scheint zunächst unendliche finanzielle Freiheiten zu genießen. Doch ganz ohne Limit funktioniert die Verwendung des Plastikgeldes nicht.

Denn das Bankinstitut setzt auf deiner Karte einen sogenannten Kreditrahmen fest. Bist du am Ende des Verfügungsrahmens angelangt, ist Schluss. Auch dann, wenn du eine Kreditkarten mit Dispo nutzt. Denn der ist ebenfalls aufgebraucht.

Hinter diesem System steckt keine Willkür, sondern ein Interesse der Bank an deiner finanziellen Sicherheit. Wenn es die Grenze nicht gäbe, könnten sich Diebe und Betrüger uneingeschränkt an deinem Kreditkartenkonto bedienen.

Solltest du deine Karte sogar fahrlässig verloren haben, greift auch keine Versicherung und du bleibst auf den Kosten sitzen. Das heißt im Klartext: Je höher das Limit, desto teurer kann es im Ernstfall werden.

Der Verfügungsrahmen ist der Geldbetrag, der auf einer Kreditkarte zur Verfügung steht, um Zahlungen zu leisten oder Bargeld abzuheben. Dem Kreditkarteninhaber wird bei einer klassischen Kreditkarte ein Kreditrahmen gewährt. Dabei handelt es sich um ein Limit, das der Kunde ausschöpfen kann.

Auf der Karte selbst muss sich kein Guthaben befinden. Der Betrag, der auf der Kreditkarte vorhanden ist, wird monatlich in Rechnung gestellt. Der Inhaber kann auch beschließen, diesen Kredit zu splitten und hat die Möglichkeit, den Betrag in mehreren Raten abzubezahlen.

Das Kreditkartenlimit ist sozusagen die Obergrenze und maximale Summe, die ein Kreditkarteninhaber ausschöpfen kann. Die Banken bestimmen, wie viel Geld zur Zahlung von Waren oder Dienstleistungen vorhanden ist.

Mit der Kreditkarte ist eine vielseitige Verwendung im In- und Ausland garantiert. Denn die gängigen Anbieter Mastercard und Visa werden rund um den Globus akzeptiert.

Der Karteninhaber sollte allerdings beachten, dass es nicht nur um den Betrag geht, der sich auf dem Konto der Karte befindet.

Bei einer klassischen Kreditkarte richtet sich die Höhe des Verfügungsrahmens nach der Bonität des Bankkunden.

Die Banken machen das Kreditkartenlimit grundsätzlich abhängig von einer Abfrage bei der Schufa. Ist keine oder nur eine schlechte Solvenz (Zahlungsfähigkeit) gegeben, gibt es oft keine Möglichkeit, überhaupt eine reguläre Kreditkarte zu erhalten.

Zum Karteninhaber kann der Kunde trotzdem werden. Zum Beispiel, indem eine Debitkarte zur Verwendung ausgegeben wird. Dabei handelt es sich um eine Kreditkarte zum Aufladen. Die Karten-Begrenzung richtet sich in diesem Fall nach dem Kontostand. Ist der 0, steht kein Betrag mehr auf der Debitkarte zur Verfügung.

Der Verfügungsrahmen wird von den Bankhäusern standardmäßig festgelegt. Die Spanne reicht dabei von 500 bis 1.500 €, kann jedoch auch deutlich höher ausfallen, wenn das regelmäßige Einkommen stimmt.

Bei einem Geschäftskonto, von dem hohe Zahlungen getätigt werden, kann der Rahmen noch höher sein.

Direktbanken und Filialbanken prüfen genau, bevor sie das Kreditkartenlimit festlegen.

Die Höhe des Kreditrahmens hängt von ganz verschiedenen Faktoren ab:

Du bist dir gar nicht sicher, wie hoch der Kreditrahmen auf deiner Karte ist? Oder du möchtest gerne wissen, welchen Betrag du pro Tag oder in Woche bar abheben kannst? Dann hast du verschiedene Möglichkeiten!

Bei Mastercard handelt es sich um ein Unternehmen, das Dienstleistungen rund um Zahlungskarten anbietet. Dabei spielt es keine Rolle, ob es um eine Mastercard mit Kreditrahmen oder eine Mastercard Debit geht: Der Zahlungsdienstleister selbst legt nicht den Betrag fest, über den der Kunde auf der Kreditkarte verfügen kann.

Wie viel Geld der Nutzer auf seiner Mastercard mit Kreditrahmen ausgeben kann, entscheidet in der Regel die Kreditwürdigkeit.

Ähnlich wie bei einer Mastercard mit Kreditrahmen verhält es sich bei einer Visa Card. Nicht der Zahlungsdienstleister, sondern die Bankinstituten geben die Kreditkartengrenze vor.

Oft hast du bei einem Bankhaus die Wahl zwischen Mastercard und Visa Card. Unabhängig von der Möglichkeit des Kreditrahmens solltest du hier vergleichen, welche Kreditkarte bessere Dienstleistungen bietet. Das können Vorteile beim Bargeld abheben sein oder Zusatzleistungen wie Reiseversicherungen.

Die weltweite Akzeptanz von Mastercard und Visa-Card ist in etwa gleich.

Grundsätzlich ist eine Überziehung des Verfügungsrahmens nicht möglich.

Wenn du jedoch mehr Geld zur Verfügung benötigst, dann kannst du das Kreditkartenlimit erhöhen lassen. Das musst du allerdings beantragen.

Das Limit einer Mastercard oder Visa Card kannst du direkt bei deiner Hausbank ändern lassen. Manchmal ist es auch per Internet im Online-Banking möglich. Nutzt du die American Express, dann ist dieser Zahlungsdienstleister dein direkter Ansprechpartner.

Möglicherweise musst du dem Bankhaus gegenüber begründen, warum eine Anpassung des Kreditrahmens erforderlich ist.

Gründe, die akzeptiert werden, sind unter anderem:

Stimmen deine Bonität und auch das Zahlungsverhalten in der Vergangenheit bei deinem Dispokredit, wird das Bankinstitut sicher einlenken und dir die Möglichkeit einer Erhöhung geben.

Du hast um Anpassungen bei deinem Limit gebeten und die Bank hat abgelehnt? Dann kannst du eventuell mit Überweisungen auf dem indirekten Weg etwas daran ändern. Die Überweisungen richtest du von deinem Girokonto auf das Buchungskonto deiner Kreditkarte.

Übrigens geht das auch über die Bareinzahlung auf ein fremdes Konto. Das ist etwa der Fall, wenn du und dein Partner getrennte Konten oder Kreditkarten habt.

Diese Möglichkeit wird nicht von allen Kreditinstituten angeboten, aber einige Direktbanken und Filialbanken haben diese Funktionalität. Allerdings musst du danach in den Konditionen etwas suchen.

So gehst du vor:

Der nächste Urlaub kommt bestimmt und da muss die Funktionalität der Kreditkarten natürlich gewährleistet sein. Notwendig kann das werden, weil bei Mietwagen- oder Hotelbuchungen das Geld erst einmal auf der Karte geblockt wird, was das Limit für weitere Ausgaben zwangsläufig reduziert.

Sprich daher mit deiner Bank, ob eine einmalige Erhöhung möglich ist. Führst du ein Gemeinschaftskonto oder hast mehrere Karten (Mehrkontenmodell) für ein Geschäftskonto, ist es selbstverständlich möglich, die Anpassungen nur für eine Karte vorzunehmen.

Die Prepaid-Kreditkarte ist von der Funktionalität her einer klassischen Kreditkarte täuschend ähnlich. Es lassen sich damit in Geschäften oder im Internet Waren und Dienstleistungen bezahlen oder am Automaten Bargeld abheben.

Hinsichtlich des Verfügungsrahmens gibt es allerdings einen Sonderfall zu beachten. Denn den richtet der Kunde bei seiner Prepaidkarte selbst ein. Der Inhaber der Karte kann Überweisungen auf sein Kartenkonto tätigen und es damit aufladen.

Alternativ ist der Verfügungsrahmen die Höhe von deinem Guthaben auf dem Bankkonto, sofern deine Debitkarte damit direkt verknüpft ist. Das heißt, es kann nur über den Betrag verfügt werden, der sich auf dem Konto befindet.

Ist ein Dispositionskredit eingerichtet, erhöht sich die Spanne entsprechend. Bei dieser Karte mit Dispo ist zu beachten, dass teilweise happige Zinsen für den Dispositionskredit fällig werden können. Die Spanne reicht dabei von 6,5 % bis weit über 10 %.

Viele Direktbanken arbeiten ausschließlich mit der Karte auf Guthabenbasis. Der Dispositionskredit wird bei entsprechender Bonität eingerichtet.

Du hast einen Dispositionskredit für dein Girokonto? Dann kannst du den prinzipiell auch für Ausgaben und Rechnungen mit deiner Kreditkarte nutzen.

In dem Moment, in dem du die Kreditkarte über dein Guthaben auf dem Konto hinaus belastest, nimmst du automatisch den Dispositionskredit in Anspruch.

Je nach Liquidität zahlst du mit der nächsten Rechnung alles oder du vereinbarst bei einer Kreditkarte mit Dispo die Rückzahlung in monatlichen Raten. Diese Rate ist entweder fix oder richtet sich prozentual nach dem Betrag, den du in Anspruch genommen hast.

Eine Karte ohne Kreditkartenlimit – das ist nur für sehr wenige Superreiche möglich. Selbst Luxus-Varianten von American Express haben eine Obergrenze, wenngleich deren Höhe schwindelerregend ist.

Überlege dir gut, ob du über einen besonders hohen Geldbetrag verfügen möchtest.

Bei einer Prepaidkarte kannst du dich natürlich ganz nach deiner Decke strecken und so viele Überweisungen auf das Girokonto tätigen, wie du möchtest.

Hast du eine Kreditkarte mit Dispo oder eine normale Kreditkarte mit Kreditrahmen, solltest du den Zeitraum für die Rückzahlung des Geldbetrag einkalkulieren. Der beträgt meist 30 Tage.

Gehen dann keine Zahlungen ein, können saftige Zinsen fällig werden. Das kann deinen finanziellen Spielraum eng werden lassen und dich sogar in die Schuldenfalle treiben.

Das ist auch ein Grund, weshalb es für Menschen, die ein Konto für Arbeitslose haben, kaum oder gar nicht möglich ist, eine Kreditkarte zu erwerben.

Weltweit sind rund um die Uhr Betrüger im Einsatz, um an Daten von Karten aller Art zu kommen. Bemerkst du seltsame Zahlungen von deinem Konto aus oder wird an ungewöhnlichen Orten ein Geldbetrag abgehoben, ist das Kind meist schon in den Brunnen gefallen.

Dieses Vorgehen nennt sich Skimming. Die Betrüger nutzen dafür deine Kreditkartendaten, um Geld abzuheben oder via Internet Zahlungen zu leisten.

Dem kannst du vorbeugen, indem du das Kreditkartenlimit für Abhebungen und Zahlungen im Ausland auf null setzt. Erhöhe den Verfügungsrahmen nur dann, wenn ein Urlaub oder eine internationale Geschäftsreise ansteht. Mit diesem einfachen Trick werden die Kreditkartendaten für Betrüger uninteressant.

Du besitzt eine gute Bonität und hast keine Lust auf eine Prepaidkarte, die du immer aufladen musst?

Dann kann die Bank dir eine Kreditkarte zur Verfügung stellen, die über einen gewissen Rahmen und somit finanziellen Spielraum verfügt. Als Karteninhaber nimmst du dann über einen gewissen Zeitraum einen Kredit auf.

Die maximale Höhe legen die Geldinstitute fest. Außerdem ist es möglich, eine Karte mit Dispo zu nutzen, sofern dir dein Geldinstitut einen Dispokredit auf dem Girokonto eingeräumt hat.

Maximale Funktionalität und immer einen Geldbetrag zur Verfügung: Eine Kreditkarte mit einem entsprechenden Kreditrahmen ist unglaublich praktisch zur Verwendung im Alltag und im Urlaub.

Denn das benötigte Geld muss erst nach einem Monat oder einem anderen, längeren Zeitintervall, zurückgezahlt werden. Es handelt sich daher um eine Art Kredit. Daher schauen die Banken genau hin, wer Karteninhaber wird und wer nicht.

Bonität, eine generell gute Zahlungsmoral und ein festes Gehalt sind wichtige Parameter, die darüber entscheiden, ob ein Bankkunde die begehrte Visa-Card oder Mastercard mit Kreditrahmen erhält.

Die Spanne der Liquidität ist dabei nicht unendlich. Jede Karte hat ein Limit. Das dient nicht nur der Absicherung des Herausgebers, der schließlich wissen will, dass der Kunde in der Lage ist, das Geld für den Kredit zurückzuzahlen.

Auch der Inhaber der Karte wird durch das Kreditkartenlimit gegen Betrug abgesichert.

Auf Antrag oder mit Trick 17 durch Überweisungen auf das Kartenkonto lässt sich eine Erhöhung des Verfügungsrahmens erreichen – denn manchmal benötigt man einfach mehr Geld zur Verfügung.

Anders als bei einem Girokonto fallen bei einer Kreditkarte keine monatlichen Kontoführungsgebühren an. Dafür sind Jahresgebühren üblich.